Coast FIRE Rechner
Planen Sie Ihren Weg zur finanziellen Unabhängigkeit

Was Coast FIRE wirklich bedeutet

Coast FIRE ist der Moment, in dem deine investierten Ersparnisse groß genug sind, dass — selbst wenn du nie wieder einen Dollar einzahlst — allein das Zinseszinswachstum den Saldo bis zu dem Alter, in dem du aufhören willst zu arbeiten, auf dein volles Rentenziel bringt. Du bist noch nicht in Rente — du deckst deine täglichen Ausgaben weiterhin mit Einkommen —, aber du musst nicht mehr für die Rente sparen. Die schwere Arbeit ist getan, und die Zeit am Markt erledigt den Rest.

Genau dieser Unterschied macht Coast FIRE zu einem so nützlichen Meilenstein. Traditionelles FIRE fragt, wie viel du brauchst, um ganz aufzuhören zu arbeiten. Coast FIRE stellt eine sanftere, frühere Frage: Wie viel brauchst du heute, um aufzuhören, in deine Rentenkonten einzuzahlen, und einfach im Leerlauf weiterzurollen? Für die meisten Menschen kommt diese Zahl Jahre — manchmal ein Jahrzehnt — vor der vollen finanziellen Unabhängigkeit, und deshalb ist sie ein so motivierender Kontrollpunkt.

Die Coast-FIRE-Formel mit einem Rechenbeispiel

Die Berechnung erfolgt in zwei Schritten. Ermittle zuerst deine volle FIRE-Zahl: die jährlichen Ausgaben in der Rente geteilt durch deine sichere Entnahmerate. Bei einer Rate von 4% erfordern Ausgaben von 40.000 Dollar pro Jahr ein Kapital von 1.000.000 Dollar. Diskontiere diese Zahl dann mit deiner erwarteten realen Rendite und den Jahren bis zur Rente auf heute: Coast-FIRE-Zahl = FIRE-Zahl ÷ (1 + Rendite) hoch verbleibende Jahre.

Beispiel: Eine 30-jährige Person, die mit 60 in Rente gehen will und 40.000 Dollar pro Jahr braucht, hat eine FIRE-Zahl von 1.000.000. Bei 5% realer Rendite über 30 Jahre beträgt der Wachstumsfaktor 1,05^30, also etwa 4,32. Teilt man 1.000.000 durch 4,32, ergibt sich eine Coast-FIRE-Zahl von rund 231.000 Dollar. Hat diese Person bereits 231.000 Dollar investiert, kann sie heute aufhören einzuzahlen und mit 60 trotzdem 1.000.000 erreichen — das ist Coast FIRE.

Der Rechner oben führt diese Berechnung sofort aus und stellt sie grafisch dar: Die steigende Linie ist dein prognostizierter Saldo, die Ziellinie ist, was du brauchst, und der Punkt, an dem sie sich kreuzen, ist das Jahr, in dem du Coast FIRE erreichst.

So benutzt du diesen Rechner

Gib dein aktuelles Alter ein, das geplante Renteneintrittsalter, den bereits investierten Betrag und deine erwarteten jährlichen Ausgaben in der Rente. Lege dann deine Annahmen fest — erwartete Wachstumsrate, Inflation und sichere Entnahmerate — oder belasse die sinnvollen Standardwerte. Das Ergebnis aktualisiert sich und zeigt deine Coast-FIRE-Zahl, ob du sie bereits erreicht hast, und das Jahr, in dem dein Portfolio voraussichtlich im Leerlauf zu deinem Ziel rollt.

Verändere jeweils nur einen Wert, um zu sehen, was den größten Unterschied macht. Das Renteneintrittsalter um ein paar Jahre nach hinten zu schieben oder die erwarteten Ausgaben zu senken, kann deine Coast-FIRE-Zahl deutlich verringern, weil der Zinseszins mehr Zeit zum Wirken hat.

Coast FIRE gegenüber Barista, Lean, Fat und traditionellem FIRE

Coast FIRE gehört zu einer Familie von FIRE-Strategien, die sich vor allem darin unterscheiden, wie viel du brauchst und wie du dorthin gelangst. Traditionelles FIRE bedeutet, genug zu sparen — typischerweise das 25-Fache deiner Jahresausgaben —, um unbegrenzt von Entnahmen zu leben. Lean FIRE zielt mit einer kleineren Zahl auf einen sparsamen Lebensstil, Fat FIRE mit einer großzügigen auf einen üppigen. Jedes ist eine andere Ziellinie desselben Rennens.

Barista FIRE ist der nächste Verwandte von Coast FIRE: Beide lassen die Anlagen unangetastet weiter wachsen, während Einkommen die Ausgaben deckt. Der Unterschied ist, dass Barista FIRE ausdrücklich von Teilzeit- oder weniger stressiger Arbeit ausgeht — oft wegen der Krankenversicherung oder Zusatzleistungen beibehalten —, während Coast FIRE nur verlangt, dass irgendein Einkommen aus beliebiger Quelle deine Ausgaben deckt, während du im Leerlauf rollst.

Wie du deine Annahmen zu Rendite und Entnahmerate wählst

Deine Ergebnisse sind nur so gut wie deine Annahmen, und die beiden wichtigsten sind die erwartete Rendite und die Entnahmerate. Historisch hat der S&P 500 nach Inflation rund 7% pro Jahr gebracht, aber eine reale Rendite von 5% ist eine konservativere Planungsgröße, wenn Gebühren und ein diversifiziertes Portfolio berücksichtigt werden. Senkst du die Renditeannahme, steigt deine Coast-FIRE-Zahl, weil du dem Zinseszins weniger Hilfe gibst.

Die Entnahmerate von 4% stammt aus der Trinity-Studie, die geprüft hat, wie viel Rentner über eine 30-jährige Rente entnehmen können, ohne dass ihnen das Geld ausgeht. Sie ist ein nützlicher Standardwert, keine Garantie — manche Planer bevorzugen 3,5% für längere Renten oder mehr Vorsicht. Behandle diese Eingaben als Regler, nicht als Fakten: Lass den Rechner mit einer Spanne von Werten laufen, um zu sehen, wie empfindlich dein Plan ist.

Häufige Fehler, die du vermeiden solltest

Der häufigste Fehler ist das Vermischen von nominalen und realen Zahlen: eine nominale Rendite von 7% zu verwenden, aber zu vergessen, dass die Inflation die Kosten deines künftigen Lebensstils erhöht. Verwende entweder durchgehend eine reale (inflationsbereinigte) Rendite oder blähe dein Ausgabenziel entsprechend auf. Der Rechner erledigt das für dich, wenn du eine Inflationsrate festlegst.

Zwei weitere Fallen: eine optimistische Rendite anzunehmen, auf die du deine Rente nicht setzen würdest, und Coast FIRE als das Ende der Planung zu betrachten. Deine Coast-FIRE-Zahl zu erreichen bedeutet, dass du aufhören kannst, für die Rente zu sparen — es bedeutet nicht, dass du aufhören kannst, klug zu investieren, das Risiko mit zunehmendem Alter zu steuern oder den Plan zu überprüfen, wenn sich deine Ausgaben oder dein Zeithorizont ändern.