Coast-FIRE-Rechner für Paare
Plane Coast FIRE als Haushalt. Gib Alter, investiertes Vermögen und Sparraten beider Partner ein, lege ein gemeinsames Ausgabenziel für den Ruhestand fest und sieh, ob euer kombiniertes Vermögen bis zum Ruhestand coasten kann.
Partner A
Partner B
Shared household assumptions
Household FIRE number
$1,500,000
Combined coast projection
$944,820
Shortfall at retirement
$555,180
The coast projection grows your current combined assets to age 65 with no further contributions. If you keep contributing, you are projected to reach $1,979,790.
Partner A
33 years to retirement · grows to $400,255
Partner B
31 years to retirement · grows to $544,565
Wie Coast FIRE als Paar funktioniert
Ein Paar teilt sich die meisten Fixkosten - Wohnen, Nebenkosten, Abos - daher geben zwei Personen selten das Doppelte einer einzelnen aus. Deshalb fragt dieser Rechner nach einer einzigen Haushaltsausgabe im Ruhestand, statt eine Einzelzahl zu verdoppeln. Daraus leitet er eine Haushalts-FIRE-Zahl ab, lässt das aktuelle Vermögen beider Partner bis zu eurem gemeinsamen Zielruhestandsalter wachsen und addiert es. Erreicht die Summe ohne weitere Einzahlungen die Haushalts-FIRE-Zahl, habt ihr als Paar Coast FIRE erreicht.
Warum ein Paar nicht das Doppelte braucht
Der größte Fehler von Paaren bei der FIRE-Rechnung ist, die Zahl einer Einzelperson zu verdoppeln. Da sich Wohnen, Nebenkosten, Verkehr und Abos teilen, gibt ein Zwei-Personen-Haushalt meist etwa das 1,4- bis 1,6-Fache einer Einzelperson aus, nicht das Doppelte. Da eure FIRE-Zahl nur die Jahresausgaben geteilt durch die Entnahmerate ist, schlägt dieser Spar-Rabatt direkt durch: Ein Paar mit 60.000 $ Jahresausgaben braucht bei 4 % 1,5 Mio. $, nicht die 2 Mio. $, die zwei Singles mit je 40.000 $ bräuchten. Ein ehrliches Haushaltsbudget einzugeben ist die wichtigste Eingabe auf dieser Seite.
Wie zwei verschiedene Alter behandelt werden
Partner sind oft unterschiedlich alt, was die Dauer der Verzinsung jedes Vermögens verändert. Dieser Rechner lässt das Vermögen jedes Partners getrennt wachsen - vom jeweiligen aktuellen Alter bis zu eurem gemeinsamen Zielruhestandsalter - und addiert dann die beiden Projektionen. Die 80.000 $ einer 30-jährigen Person haben 35 Jahre Zeit; die 120.000 $ einer 38-jährigen 27. Getrennt zu rechnen und zu addieren ist genauer als das Alter zu mitteln und zeigt klar, wie der längere Horizont des jüngeren Partners stärker ins Gewicht fällt.
Der Coast-Test: heute aufhören einzuzahlen
Coasten heißt, dass euer vorhandenes Vermögen von allein bis zum Ziel wachsen kann, ohne einen weiteren Dollar zu sparen. Die Kennzahl hier ist daher die kombinierte Coast-Projektion: das aktuelle Vermögen beider Partner, ohne weitere Einzahlungen bis zum Ruhestandsalter gewachsen. Übersteigt das bereits eure Haushalts-FIRE-Zahl, habt ihr gecoastet: Ihr könntet beide aufhören, für den Ruhestand zu investieren, und trotzdem das Ziel erreichen. Reicht es nicht, zeigt der Rechner auch die Projektion mit weiteren Einzahlungen, damit ihr seht, wie nah euch fortgesetztes Sparen bringt.
Wenn einer viel mehr gespart hat
Paare haben selten gleiche Salden, und das ist in Ordnung - Coast FIRE basiert auf der Haushaltssumme, nicht auf einer Pro-Kopf-Aufteilung. Wer früher angefangen oder mehr verdient hat, trägt vielleicht den Großteil der kombinierten Projektion, und der Haushalt kann trotzdem coasten, selbst wenn der andere kaum investiert hat. Entscheidend ist, ob die beiden Projektionen zusammen das gemeinsame Ziel überschreiten. Der Rechner zeigt die Eingaben beider Partner, damit ihr die Balance seht, aber die Coast-Entscheidung fällt immer auf Haushaltsebene.
Sources & methodology
- Trinity Study (1998) — evidence base for the 4% safe withdrawal rate
- S&P 500 historical returns — basis for the long-run ~7% real return assumption