Coast FIRE Rechner mit Sozialversicherung
Garantiertes Einkommen im Ruhestand bedeutet, dass du nicht jeden Euro selbst finanzieren musst. Berücksichtige Sozialversicherung oder Pension für einen niedrigeren, realistischeren Coast FIRE Betrag.
Coast FIRE Calculator
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Wie sich die Rechnung ändert
Normalerweise ist deine FIRE-Zahl jährliche Ausgaben geteilt durch Entnahmerate. Wenn du garantiertes Einkommen erwartest, muss nur die Lücke finanziert werden: (Ausgaben - garantiertes Einkommen) geteilt durch Entnahmerate. Eine kleinere FIRE-Zahl bedeutet einen kleineren Coast FIRE Betrag und einen früheren Zeitpunkt, ab dem du aufhören kannst zu sparen.
Um es oben zu modellieren, gib die Ausgaben ein, die du selbst decken musst: gesamte jährliche Rentenausgaben minus erwartetes jährliches Einkommen aus Sozialversicherung oder Pension.
Ein Rechenbeispiel mit der Sozialversicherung
Angenommen, du erwartest, in der Rente 50.000 Dollar pro Jahr auszugeben, und rechnest mit 20.000 pro Jahr aus der Sozialversicherung. Dann muss dein Portfolio nur die restlichen 30.000 decken. Bei einer Entnahmerate von 4% ergibt das eine FIRE-Zahl von 750.000 statt 1.250.000 — ein Unterschied von einer halben Million bei dem, was du ansparen musst. Diskontiere dieses kleinere Ziel auf heute, und deine Coast-FIRE-Zahl sinkt ebenso stark und zieht den Zeitpunkt vor, an dem du aufhören kannst zu sparen.
Um das oben zu modellieren, gib einfach 30.000 Dollar — deine Ausgaben abzüglich des garantierten Einkommens — als deine jährlichen Rentenausgaben ein. Das Ergebnis ist eine Coast-FIRE-Zahl, die deine Leistung bereits berücksichtigt.
Wo du deine Leistungsschätzung findest
Rate nicht bei deinem Sozialversicherungseinkommen. In den USA kannst du eine personalisierte Schätzung deiner künftigen monatlichen Leistung sehen, indem du ein kostenloses Konto auf ssa.gov anlegst, das die Zahl auf deinem tatsächlichen Verdienstverlauf basiert. Deine Leistung hängt davon ab, wie viel du verdient hast und in welchem Alter du sie beanspruchst — späteres Beanspruchen, bis zu 70 Jahren, erhöht den Monatsbetrag. Verwende eine Zahl, die zu deinem geplanten Bezugsalter passt.
Renten und andere garantierte Einkommen
Die Sozialversicherung ist nicht das einzige Einkommen, das deine Zahl senkt. Eine Betriebsrente, eine Leibrente, Mieteinnahmen oder jeder andere verlässliche Strom wirken genauso: Ziehe ihren Jahresbetrag vor der Berechnung von deinen Rentenausgaben ab, denn dein Portfolio muss nur finanzieren, was diese Quellen nicht decken. Je mehr deiner Ausgaben durch garantiertes Einkommen gedeckt ist, desto kleiner ist das Kapital — und die Coast-FIRE-Zahl —, das du brauchst.
Solltest du darauf zählen? Das Argument für Vorsicht
Viele in der FIRE-Gemeinschaft lassen die Sozialversicherung bewusst aus ihren Berechnungen heraus und behandeln sie als Sicherheitspuffer statt als Fundament. Die Begründung: Leistungshöhen in Jahrzehnten tragen politische und persönliche Unsicherheit, und ein Plan, der ohne Sozialversicherung funktioniert, ist robuster. Ein sinnvoller Mittelweg ist, nur einen konservativen Bruchteil deiner erwarteten Leistung einzubeziehen — genug, um die Realität abzubilden, ohne deine Rente auf eine optimistische Zahl zu setzen.