Calculadora Coast FIRE
Planifica tu camino hacia la independencia financiera

Qué significa realmente Coast FIRE

Coast FIRE es el momento en que tus ahorros invertidos son lo bastante grandes como para que, aunque no aportes ni un dólar más, solo el crecimiento compuesto lleve el saldo hasta tu meta de jubilación completa para la edad en que planeas dejar de trabajar. No te has jubilado —sigues cubriendo tus gastos diarios con ingresos—, pero ya no tienes que ahorrar para la jubilación. El trabajo pesado está hecho y el tiempo en el mercado hace el resto.

Esa distinción es lo que convierte a Coast FIRE en un hito tan útil. El FIRE tradicional pregunta cuánto necesitas para dejar de trabajar por completo. Coast FIRE plantea una pregunta más suave y más temprana: cuánto necesitas hoy para dejar de aportar a tus cuentas de jubilación y simplemente avanzar por inercia. Para la mayoría, ese número llega años —a veces una década— antes de la independencia financiera plena, y por eso es un punto de control tan motivador.

La fórmula de Coast FIRE, con un ejemplo

El cálculo tiene dos pasos. Primero, halla tu número FIRE completo: el gasto anual en la jubilación dividido por tu tasa de retiro segura. Con una tasa del 4%, un gasto de 40.000 dólares al año requiere un capital de 1.000.000 de dólares. Segundo, descuenta esa cifra al presente usando tu rendimiento real esperado y los años que faltan para jubilarte: número Coast FIRE = número FIRE ÷ (1 + rendimiento) elevado a los años restantes.

Ejemplo: una persona de 30 años que quiere jubilarse a los 60 y necesita 40.000 dólares al año tiene un número FIRE de 1.000.000. Con un rendimiento real del 5% durante 30 años, el factor de crecimiento es 1,05^30, es decir, unos 4,32. Al dividir 1.000.000 entre 4,32 se obtiene un número Coast FIRE de unos 231.000 dólares. Si esta persona ya tiene 231.000 dólares invertidos, puede dejar de aportar hoy y aun así alcanzar 1.000.000 a los 60 —eso es Coast FIRE.

La calculadora de arriba ejecuta esta operación al instante y la grafica: la línea ascendente es tu saldo proyectado, la línea objetivo es lo que necesitas, y el punto donde se cruzan es el año en que alcanzas Coast FIRE.

Cómo usar esta calculadora

Introduce tu edad actual, la edad a la que planeas jubilarte, el importe que ya tienes invertido y tu gasto anual previsto en la jubilación. Luego fija tus supuestos —tasa de crecimiento esperada, inflación y tasa de retiro segura— o deja los valores predeterminados razonables. El resultado se actualiza para mostrar tu número Coast FIRE, si ya lo has alcanzado, y el año en que se proyecta que tu cartera avance por inercia hasta tu meta.

Prueba a ajustar una sola variable cada vez para ver qué mueve la aguja. Retrasar tu edad de jubilación unos años, o recortar tu gasto previsto, puede reducir mucho tu número Coast FIRE porque el interés compuesto tiene más tiempo para actuar.

Coast FIRE frente a Barista, Lean, Fat y el FIRE tradicional

Coast FIRE pertenece a una familia de estrategias FIRE que se diferencian sobre todo en cuánto necesitas y cómo llegas. El FIRE tradicional significa ahorrar lo suficiente —normalmente 25 veces tu gasto anual— para vivir de los retiros indefinidamente. Lean FIRE apunta a un estilo de vida frugal con un número menor, mientras que Fat FIRE busca uno generoso. Cada uno es una meta distinta de la misma carrera.

Barista FIRE es el primo más cercano de Coast FIRE: ambos dejan que las inversiones se capitalicen intactas mientras los ingresos cubren tus gastos. La diferencia es que Barista FIRE supone específicamente un trabajo a tiempo parcial o de menor estrés —a menudo conservado por el seguro médico o las prestaciones—, mientras que Coast FIRE solo exige que algún ingreso, de cualquier fuente, cubra tu gasto mientras avanzas por inercia.

Cómo elegir tus supuestos de rendimiento y tasa de retiro

Tus resultados valen lo que valgan tus supuestos, y los dos que más importan son el rendimiento esperado y la tasa de retiro. Históricamente el S&P 500 ha rendido alrededor del 7% anual tras la inflación, pero un rendimiento real del 5% es una cifra de planificación más conservadora una vez tenidos en cuenta las comisiones y una cartera diversificada. Si bajas el supuesto de rendimiento, tu número Coast FIRE sube, porque le das menos ayuda a la capitalización.

La tasa de retiro del 4% proviene del Estudio Trinity, que comprobó cuánto podían retirar los jubilados a lo largo de 30 años de jubilación sin quedarse sin dinero. Es un valor predeterminado útil, no una garantía: algunos planificadores prefieren el 3,5% para jubilaciones más largas o mayor cautela. Trata estos datos como diales, no como hechos: ejecuta la calculadora con un rango de valores para ver cuán sensible es tu plan.

Errores comunes que evitar

El error más común es mezclar cifras nominales y reales: usar un rendimiento nominal del 7% pero olvidar que la inflación elevará el coste de tu estilo de vida futuro. O bien usa un rendimiento real (ajustado por inflación) en todo el cálculo, o infla tu meta de gasto para que coincida. La calculadora se ocupa de esto cuando fijas una tasa de inflación.

Otras dos trampas: suponer un rendimiento optimista por el que no apostarías tu jubilación, y tratar Coast FIRE como el final de la planificación. Alcanzar tu número Coast FIRE significa que puedes dejar de ahorrar para la jubilación; no significa que puedas dejar de invertir con criterio, gestionar el riesgo a medida que envejeces o revisar el plan cuando cambien tu gasto o tu horizonte.