Calculadora Coast FIRE (UK)
Una calculadora Coast FIRE para ahorradores del Reino Unido. Introduce tus inversiones de pensión e ISA para encontrar tu número Coast FIRE y la edad a la que puedes dejar de aportar.
Coast FIRE Calculator
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Cuentas del Reino Unido que debes incluir
Incluye dinero invertido para la jubilación: tu pensión laboral, SIPP y Stocks & Shares ISA. Excluye efectivo y tu vivienda. La lógica de retiro se parece a la regla estadounidense del 4%, aunque algunos planificadores británicos usan una tasa algo menor por la historia de mercado diferente.
Un ejemplo del Reino Unido
Supón que quieres 40.000 libras al año en la jubilación. Con una tasa de retiro del 4%, eso es una meta de 1.000.000 de libras. Si tienes 35 años y planeas jubilarte a los 60, con un rendimiento real del 5% durante 25 años (1,05^25 es unos 3,39), tu número Coast FIRE es de unas 295.000 libras. En cuanto tus pensiones e ISA sumen esa cifra, puedes dejar de aportar y dejar que los fondos crezcan hasta 1.000.000 a los 60. Cuenta solo el dinero realmente invertido para la jubilación —tu pensión de empleo, SIPP e ISA de acciones— y deja fuera el ahorro en efectivo y el valor de tu vivienda.
La regla del 4% en el contexto británico
La regla del 4% procede de la historia del mercado estadounidense, y algunos planificadores británicos defienden una tasa de retiro algo menor —a menudo el 3,5%— porque las carteras británicas y diversificadas a nivel global han tenido patrones de rendimiento e inflación distintos de los datos centrados en EE. UU. en que se basan los estudios originales. Una tasa de retiro menor implica un número FIRE mayor y un número Coast FIRE mayor, así que es un supuesto más prudente. La calculadora te deja fijar tu propia tasa, de modo que puedes modelar el 4%, el 3,5% o lo que encaje con tu tolerancia al riesgo.
La Pensión Estatal y cuándo empieza
Igual que la Seguridad Social en EE. UU., la Pensión Estatal del Reino Unido reduce cuánto deben financiar tus propias inversiones, pero no empieza hasta la edad de la Pensión Estatal, que actualmente es 66 y sube a 67 y luego a 68 para los ahorradores más jóvenes. Si planeas jubilarte antes de eso, tu cartera tiene que cubrir esos años puente por completo por sí sola, así que muchos ahorradores FIRE británicos dejan la Pensión Estatal fuera de sus cálculos Coast FIRE como margen de seguridad, o la incluyen solo para los años posteriores a su inicio.
Pensiones frente a ISA: acceso e impuestos
El dinero de jubilación en el Reino Unido suele estar en dos tipos de envoltorio, y la diferencia importa para la jubilación anticipada. El dinero de la pensión y del SIPP crece libre de impuestos británicos y recibe desgravación al entrar, pero no puedes acceder a él hasta los 55 años (que suben a 57 en 2028). El dinero del ISA no tiene ese bloqueo por edad —puedes retirarlo libre de impuestos en cualquier momento—, lo que hace que los ISA sean especialmente valiosos para cubrir los años entre una jubilación anticipada y el acceso a la pensión. Para un cálculo Coast FIRE lo que importa son los totales, pero para el plan de retiros posterior, la mezcla de pensión e ISA determina cuándo puedes gastarlo de verdad.