Calculadora Coast FIRE con Seguridad Social
Los ingresos garantizados en jubilación significan que no tienes que financiar cada dólar por tu cuenta. Incluye Seguridad Social o una pensión para obtener un número Coast FIRE más bajo y realista.
Coast FIRE Calculator
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Cómo cambia la fórmula
Normalmente tu número FIRE es gasto anual dividido por tasa de retiro. Cuando esperas ingresos garantizados, solo hay que financiar la brecha: (gasto - ingresos garantizados) dividido por tasa de retiro. Un número FIRE menor implica un número Coast FIRE menor y una fecha más temprana para dejar de ahorrar.
Para modelarlo arriba, introduce el gasto que debes cubrir tú: gasto anual total de jubilación menos tus ingresos anuales esperados de Seguridad Social o pensión.
Un ejemplo con la Seguridad Social
Supón que esperas gastar 50.000 dólares al año en la jubilación y prevés 20.000 al año de la Seguridad Social. Solo necesitas que tu cartera cubra los 30.000 restantes. Con una tasa de retiro del 4%, eso es un número FIRE de 750.000 en lugar de 1.250.000 —una diferencia de medio millón en lo que debes acumular. Descuenta esa meta menor al presente y tu número Coast FIRE baja con la misma fuerza, adelantando la fecha en que puedes dejar de ahorrar.
Para modelarlo arriba, basta con introducir 30.000 dólares —tu gasto neto de ingresos garantizados— como tu gasto anual en la jubilación. El resultado es un número Coast FIRE que ya tiene en cuenta tu prestación.
Dónde encontrar la estimación de tu prestación
No adivines tus ingresos de la Seguridad Social. En Estados Unidos puedes ver una estimación personalizada de tu futura prestación mensual creando una cuenta gratuita en ssa.gov, que basa la cifra en tu historial real de ingresos. Tu prestación depende de cuánto has ganado y de la edad a la que la solicitas: solicitarla más tarde, hasta los 70 años, aumenta el importe mensual. Usa una cifra acorde con tu edad de solicitud prevista.
Pensiones y otros ingresos garantizados
La Seguridad Social no es el único ingreso que reduce tu número. Una pensión de empleo, una renta vitalicia, ingresos por alquiler o cualquier otro flujo fiable funcionan igual: resta su importe anual de tu gasto de jubilación antes de calcular, porque tu cartera solo necesita financiar lo que esas fuentes no cubren. Cuanto mayor sea la parte de tu gasto cubierta por ingresos garantizados, menor será el capital —y el número Coast FIRE— que necesitas.
¿Deberías contar con ella? El argumento de la cautela
Mucha gente de la comunidad FIRE deja deliberadamente la Seguridad Social fuera de sus cálculos y la trata como un margen de seguridad, no como un cimiento. El razonamiento es que los niveles de prestación a décadas de distancia conllevan incertidumbre política y personal, y un plan que funciona sin la Seguridad Social es más robusto. Un término medio sensato es incluir una fracción conservadora de tu prestación prevista —suficiente para reflejar la realidad sin apostar tu jubilación a una cifra optimista.