Calculadora del número Coast FIRE

Cómo se calcula tu número Coast FIRE

Tu número Coast FIRE responde a una sola pregunta: cuánto necesitas invertido hoy para que solo el crecimiento compuesto alcance tu meta de jubilación. La fórmula tiene dos pasos. Empieza por tu número FIRE completo —el gasto anual en la jubilación dividido por tu tasa de retiro segura (una tasa del 4% convierte 40.000 dólares de gasto en una meta de 1.000.000). Luego descuenta esa meta al presente: divídela por (1 + tu rendimiento esperado) elevado al número de años que faltan para jubilarte.

Ejemplo: a los 35, jubilándote a los 65, con una necesidad de 50.000 dólares al año, tu número FIRE es 1.250.000. Con un rendimiento real del 5% durante 30 años, 1,05^30 es unos 4,32, así que tu número Coast FIRE es de unos 289.000 dólares. Ten eso invertido hoy y podrás dejar de aportar: se proyecta que el saldo crecerá hasta tu meta completa a los 65.

Qué hace subir o bajar tu número

Tres datos mueven más tu número Coast FIRE. El tiempo es la mayor palanca: cada año adicional hasta la jubilación da más margen a la capitalización y reduce lo que necesitas hoy. Un rendimiento esperado mayor también lo reduce, mientras que uno más conservador lo eleva. Y tu meta de gasto escala todo el conjunto: recortar gastos futuros, o contar con ingresos garantizados, encoge el número directamente.

Por eso la misma persona puede tener números Coast FIRE muy distintos según los supuestos. Conviene calcular un rango en lugar de una sola cifra: un mejor escenario con datos optimistas y un escenario cauto con datos conservadores te dan una franja a la que apuntar, en vez de una falsa sensación de precisión.

Número Coast FIRE frente a tu número FIRE completo

Estos dos números se confunden con facilidad. Tu número FIRE completo es lo que en última instancia necesitas para vivir de tu cartera —normalmente unas 25 veces tu gasto anual. Tu número Coast FIRE es mucho menor: es solo el importe que necesitas hoy para que, sin más aportaciones, el crecimiento llene la brecha hasta ese número completo en la jubilación. Cuanto más lejos estés de jubilarte, mayor es la brecha que la capitalización puede cerrar, y menor es tu número Coast FIRE respecto a tu número FIRE.

Por tanto, alcanzar tu número Coast FIRE es un hito, no el destino. Aún tienes que cubrir tus gastos de vida hasta la jubilación, y tu cartera todavía debe entregar de verdad los rendimientos que supusiste. Pero marca el punto en que ahorrar para la jubilación se vuelve opcional.

¿Cuánto necesitaré para jubilarme? Tu colchón de jubilación

La cantidad que necesitarás para jubilarte —a menudo llamada tu colchón de jubilación o nest egg— es tu número FIRE: tu gasto anual en la jubilación dividido entre tu tasa de retiro segura. Con la tasa habitual del 4%, es tu gasto multiplicado por 25, así que 40.000 $ al año significan un colchón de 1.000.000 $. Es el fondo completo del que dispones cuando dejas de trabajar, y es el objetivo en el que tu número Coast FIRE está diseñado para convertirse.

Tu número Coast FIRE es la cantidad menor que necesitas invertida hoy para que, sin más aportaciones, el interés compuesto la haga crecer hasta ese colchón al llegar a la jubilación. Responden a preguntas distintas: el colchón es cuánto necesitarás en total para jubilarte, mientras que el número Coast FIRE es cuánto necesitas ahora mismo para ir por buen camino. Para ver cuántos años de ahorro hacen falta para construir el colchón completo, usa la calculadora FIRE; para ver cuánto dura ese colchón una vez que lo retiras, usa la calculadora de cuánto durará tu dinero.

Qué hacer si estás por debajo de tu número

Si tus activos invertidos están por debajo de tu número Coast FIRE, la brecha te dice exactamente cuánto te falta —y tienes varias palancas. Aumentar las aportaciones es la obvia, pero ampliar tu edad de jubilación, bajar tu meta de gasto futuro o reducir las comisiones de inversión también te acercan al hito sin ahorrar ni un dólar más. Como la capitalización premia el tiempo, las aportaciones hechas antes valen mucho más que la misma cantidad ahorrada después.