Calculadora FIRE
Descubre cuántos años faltan para tu independencia financiera. Introduce lo que tienes, lo que ahorras y lo que gastarás, y observa cómo tus activos suben hasta tu número FIRE.
Your numbers
FIRE number
$1,000,000
Years to FI
20
FIRE age
50
Cómo funciona esta calculadora FIRE
Tu número FIRE es el patrimonio que te permite vivir de retiradas indefinidamente: el gasto anual en la jubilación dividido por tu tasa de retiro segura (gastar 40.000 $ al 4% supone un objetivo de 1.000.000 $). Esta calculadora parte de tus activos invertidos actuales y suma tus aportaciones año a año, capitalizando a tu rendimiento real esperado, hasta que el saldo cruza ese objetivo. El año en que lo cruza es tu edad FIRE, el punto en que podrías dejar de trabajar. A diferencia del Coast FIRE, que pregunta cuánto necesitas hoy para llegar sin ahorrar más, esto modela todo el recorrido de acumulación.
Número FIRE frente a número Coast FIRE
Estos dos números responden a preguntas distintas. Tu número FIRE es el patrimonio completo con el que te jubilas: el gasto anual dividido por tu tasa de retiro. Tu número Coast FIRE es menor: lo que necesitarías invertido hoy para que, sin más aportaciones, la sola capitalización lo haga crecer hasta el número FIRE para tu edad de jubilación. Esta página calcula los años hasta alcanzar el número FIRE completo mientras sigues ahorrando. Si quieres saber cuándo podrías dejar de aportar, usa la calculadora Coast FIRE. La mayoría pasa su hito Coast FIRE años antes del FIRE completo: el momento en que ahorrar pasa a ser opcional.
Qué determina tus años hasta la IF
La mayor palanca de tu calendario es tu tasa de ahorro -la parte de los ingresos que inviertes- no tus ingresos. Quien ahorra el 50% de su sueldo alcanza la IF mucho antes que quien gana el doble pero ahorra el 10%, porque una alta tasa de ahorro construye el capital más rápido y reduce el gasto que el capital debe sostener. Tras la tasa de ahorro, lo más importante es tu rendimiento real supuesto: la diferencia entre un 4% y un 7% real puede mover tu edad FIRE una década. El gasto es la tercera palanca y corta dos veces: menos gasto significa más ahorro ahora y un número FIRE menor que alcanzar.
Por qué usamos rendimientos reales
Esta calculadora trabaja en términos reales (después de inflación), así que cada cifra está en euros de hoy. Por eso introduces un rendimiento real -alrededor del 5% es un supuesto conservador a largo plazo para una cartera con mucha renta variable, frente al ~7% real que el S&P 500 ha promediado históricamente- en vez de un rendimiento nominal más una inflación aparte. Trabajar en términos reales significa que el número FIRE que ves es lo que realmente necesitarías con el poder adquisitivo de hoy, sin tener que descontar mentalmente una gran cifra futura. Mantiene la respuesta honesta y fácil de accionar.
Del FIRE al Coast FIRE: los hitos del camino
El FIRE completo es la meta, pero hay hitos útiles antes. El Coast FIRE es el punto en que tus inversiones existentes crecerán solas hasta tu número FIRE: una vez que lo pasas, aportar es opcional. El Barista FIRE es cuando unos ingresos a tiempo parcial cubren la diferencia, así que necesitas una cartera menor. Mucha gente busca primero el Coast FIRE porque libera flexibilidad años antes: puedes pasar a un trabajo de menos estrés, tomarte un año sabático o simplemente dejar de agobiarte por ahorrar. Usa esta calculadora para tu calendario completo y luego mira tu número Coast FIRE para ver cuánto antes podrías relajarte.
Sources & methodology
- Trinity Study (1998) — evidence base for the 4% safe withdrawal rate
- Bengen (1994) — original research behind the 4% rule
- S&P 500 historical returns — basis for the long-run ~7% real return assumption