¿Cuánto durará mi dinero?
Introduce tus ahorros, lo que retiras cada mes y tu rentabilidad esperada para ver cuántos años dura tu dinero y a qué edad podría agotarse.
Your numbers
Years it lasts
25
Age it runs out
85
Withdrawal rate
7.2%
A withdrawal rate at or below ~4% has historically lasted 30+ years. Above it, your money depletes faster the higher the rate.
Cómo funciona esta calculadora
Esta calculadora proyecta tus ahorros de jubilación año a año. Cada año tu saldo crece según tu rentabilidad real esperada (descontada la inflación) y luego se resta el retiro de ese año. Se repite hasta que el saldo se estabiliza —porque el crecimiento por sí solo cubre lo que retiras— o se agota. Como todo está en términos reales, el retiro que introduces sigue automáticamente el ritmo de la inflación y todas las cifras están en dólares de hoy. El resultado es cuántos años dura tu dinero y a qué edad se agotaría, además de tu tasa de retiro: la parte de tus ahorros que gastas cada año, que es el mayor factor de cuánto dura el dinero.
Qué hace que tu dinero dure más
Tres palancas deciden cuánto dura una cartera: cuánto has ahorrado, cuánto retiras y cuánto ganas sobre el saldo. De ellas, la tasa de retiro —tu retiro anual dividido entre tus ahorros— es la más importante. Bajar de una tasa del 6% al 4% puede convertir una cartera que dura 20 años en una que dura indefinidamente, porque con una tasa lo bastante baja el crecimiento de tus inversiones cubre los retiros y nunca se toca el capital. Una mayor rentabilidad también ayuda, pero controlas tu tasa de retiro de forma mucho más fiable que la rentabilidad del mercado.
La regla del 4% y tu tasa de retiro
La regla del 4% proviene del Estudio Trinity y de la investigación de William Bengen: un jubilado que retiraba el 4% de su cartera el primer año y luego ajustaba esa cantidad por la inflación habría sobrevivido 30 años en casi todos los periodos históricos. Por eso una tasa de retiro del 4% es la referencia habitual de planificación. Retira menos y tu dinero probablemente dure toda la vida; retira más y las probabilidades de quedarte sin nada suben rápido. Esta calculadora muestra tu tasa de retiro para que veas dónde te sitúas respecto a esa línea del 4%.
Lo que una proyección simple no muestra
Esta calculadora supone una rentabilidad estable cada año, pero los mercados reales no dan rendimientos uniformes. El orden en que llegan los años buenos y malos —el riesgo de secuencia de rendimientos— importa enormemente en la jubilación: una caída del mercado en tus primeros años de retiros hace mucho más daño que la misma caída más tarde, porque vendes activos mientras están a la baja. Una proyección de rentabilidad estable es el punto de partida correcto, pero toma el resultado como una guía de planificación, no una garantía, y mantén un margen de seguridad —una tasa de retiro más baja o un colchón de efectivo— para superar los malos años iniciales.
Sources & methodology
- Trinity Study (1998) — evidence base for the 4% safe withdrawal rate
- Bengen (1994) — original research behind the 4% rule
- S&P 500 historical returns — basis for the long-run ~7% real return assumption