Calculateur Coast FIRE
Planifiez votre chemin vers l'indépendance financière

Ce que signifie vraiment le Coast FIRE

Le Coast FIRE est le moment où votre épargne investie est assez importante pour que, même sans verser un dollar de plus, la seule croissance composée porte le solde jusqu'à votre objectif de retraite complet à l'âge où vous comptez cesser de travailler. Vous n'êtes pas à la retraite — vous couvrez encore vos dépenses quotidiennes avec un revenu — mais vous n'avez plus à épargner pour la retraite. Le plus dur est fait, et le temps passé sur le marché fait le reste.

C'est cette distinction qui fait du Coast FIRE un jalon si utile. Le FIRE traditionnel demande combien il faut pour arrêter complètement de travailler. Le Coast FIRE pose une question plus douce et plus précoce : combien vous faut-il aujourd'hui pour cesser d'alimenter vos comptes de retraite et simplement avancer sur l'élan. Pour la plupart des gens, ce nombre arrive des années — parfois une décennie — avant l'indépendance financière complète, et c'est pourquoi c'est un point d'étape si motivant.

La formule du Coast FIRE, avec un exemple chiffré

Le calcul se fait en deux étapes. D'abord, trouvez votre nombre FIRE complet : les dépenses annuelles à la retraite divisées par votre taux de retrait sûr. À un taux de 4%, des dépenses de 40 000 dollars par an exigent un capital de 1 000 000 de dollars. Ensuite, actualisez ce chiffre à aujourd'hui avec votre rendement réel attendu et le nombre d'années avant la retraite : nombre Coast FIRE = nombre FIRE ÷ (1 + rendement) puissance le nombre d'années restantes.

Exemple : une personne de 30 ans qui veut partir à 60 ans et a besoin de 40 000 dollars par an a un nombre FIRE de 1 000 000. Avec un rendement réel de 5% sur 30 ans, le facteur de croissance est 1,05^30, soit environ 4,32. En divisant 1 000 000 par 4,32, on obtient un nombre Coast FIRE d'environ 231 000 dollars. Si cette personne a déjà 231 000 dollars investis, elle peut cesser de cotiser aujourd'hui et atteindre quand même 1 000 000 à 60 ans — c'est cela, le Coast FIRE.

La calculatrice ci-dessus exécute ce calcul instantanément et le trace : la courbe ascendante est votre solde projeté, la ligne cible est ce dont vous avez besoin, et le point où elles se croisent est l'année où vous atteignez le Coast FIRE.

Comment utiliser cette calculatrice

Saisissez votre âge actuel, l'âge auquel vous comptez partir à la retraite, le montant déjà investi et vos dépenses annuelles prévues à la retraite. Réglez ensuite vos hypothèses — taux de croissance attendu, inflation et taux de retrait sûr — ou laissez les valeurs par défaut raisonnables. Le résultat se met à jour pour afficher votre nombre Coast FIRE, si vous l'avez déjà atteint, et l'année où votre portefeuille devrait avancer sur l'élan jusqu'à votre objectif.

Essayez de modifier une seule donnée à la fois pour voir ce qui change la donne. Reculer votre âge de départ de quelques années, ou réduire vos dépenses prévues, peut faire baisser nettement votre nombre Coast FIRE, car les intérêts composés disposent de plus de temps pour agir.

Coast FIRE face au Barista, Lean, Fat et au FIRE traditionnel

Le Coast FIRE fait partie d'une famille de stratégies FIRE qui diffèrent surtout par le montant nécessaire et la manière d'y parvenir. Le FIRE traditionnel consiste à épargner assez — généralement 25 fois vos dépenses annuelles — pour vivre indéfiniment des retraits. Le Lean FIRE vise un mode de vie frugal avec un nombre plus petit, tandis que le Fat FIRE en vise un généreux. Chacun est une ligne d'arrivée différente de la même course.

Le Barista FIRE est le cousin le plus proche du Coast FIRE : tous deux laissent les placements se capitaliser sans y toucher pendant qu'un revenu couvre les dépenses. La différence est que le Barista FIRE suppose précisément un travail à temps partiel ou moins stressant — souvent conservé pour l'assurance santé ou les avantages —, alors que le Coast FIRE exige seulement qu'un revenu, de n'importe quelle source, couvre vos dépenses pendant que vous avancez sur l'élan.

Comment choisir vos hypothèses de rendement et de taux de retrait

Vos résultats ne valent que ce que valent vos hypothèses, et les deux qui comptent le plus sont le rendement attendu et le taux de retrait. Historiquement, le S&P 500 a rapporté environ 7% par an après inflation, mais un rendement réel de 5% est un chiffre de planification plus prudent une fois pris en compte les frais et un portefeuille diversifié. Abaissez l'hypothèse de rendement et votre nombre Coast FIRE augmente, car vous aidez moins la capitalisation.

Le taux de retrait de 4% provient de l'étude Trinity, qui a testé combien les retraités pouvaient retirer sur une retraite de 30 ans sans épuiser leur capital. C'est une valeur par défaut utile, pas une garantie : certains planificateurs préfèrent 3,5% pour des retraites plus longues ou plus de prudence. Considérez ces données comme des molettes, pas des faits : faites tourner la calculatrice avec une plage de valeurs pour voir la sensibilité de votre plan.

Les erreurs courantes à éviter

L'erreur la plus fréquente est de mélanger valeurs nominales et réelles : utiliser un rendement nominal de 7% en oubliant que l'inflation augmentera le coût de votre futur mode de vie. Soit vous utilisez un rendement réel (corrigé de l'inflation) tout du long, soit vous gonflez votre objectif de dépenses pour qu'il corresponde. La calculatrice s'en charge pour vous lorsque vous fixez un taux d'inflation.

Deux autres pièges : supposer un rendement optimiste sur lequel vous ne parieriez pas votre retraite, et traiter le Coast FIRE comme la fin de la planification. Atteindre votre nombre Coast FIRE signifie que vous pouvez cesser d'épargner pour la retraite ; cela ne signifie pas que vous pouvez cesser d'investir judicieusement, de gérer le risque en vieillissant ou de revoir le plan quand vos dépenses ou votre horizon changent.