Calculateur Coast FIRE pour les couples
Planifiez le Coast FIRE à l'échelle du foyer. Saisissez l'âge, les actifs investis et les versements de chacun, fixez un seul objectif de dépenses à la retraite, et voyez si vos investissements combinés peuvent atteindre la retraite en roue libre.
Partner A
Partner B
Shared household assumptions
Household FIRE number
$1,500,000
Combined coast projection
$944,820
Shortfall at retirement
$555,180
The coast projection grows your current combined assets to age 65 with no further contributions. If you keep contributing, you are projected to reach $1,979,790.
Partner A
33 years to retirement · grows to $400,255
Partner B
31 years to retirement · grows to $544,565
Comment fonctionne le Coast FIRE en couple
Un couple partage la plupart des coûts fixes - logement, charges, abonnements - donc deux personnes dépensent rarement le double d'une seule. C'est pourquoi ce calculateur demande une seule dépense de retraite du foyer plutôt que de doubler un chiffre individuel. Il en déduit un seul nombre FIRE du foyer, fait croître les investissements actuels de chacun jusqu'à votre âge de retraite commun, puis les additionne. Si le total combiné atteint le nombre FIRE du foyer sans autre versement, vous avez atteint le Coast FIRE en tant que couple.
Pourquoi un couple n'a pas besoin de 2 fois plus
La plus grosse erreur des couples dans les calculs FIRE est de doubler le chiffre d'une seule personne. En partageant logement, charges, transport et abonnements, un foyer de deux dépense généralement environ 1,4 à 1,6 fois ce que dépense une personne, et non le double. Comme votre nombre FIRE n'est que la dépense annuelle divisée par votre taux de retrait, cette remise sur coûts partagés se répercute directement : un couple qui dépense 60 000 $ par an a besoin de 1,5 M$ à 4 %, et non des 2 M$ qu'il faudrait à deux célibataires dépensant chacun 40 000 $. Saisir un budget de foyer honnête est la donnée la plus importante de cette page.
Comment gérer deux âges différents
Les partenaires ont souvent des âges différents, ce qui change la durée de capitalisation de l'argent de chacun. Ce calculateur fait croître les investissements de chacun séparément - de son âge actuel jusqu'à votre âge de retraite commun - puis additionne les deux projections. Les 80 000 $ d'une personne de 30 ans ont 35 ans pour capitaliser ; les 120 000 $ d'une personne de 38 ans en ont 27. Les traiter séparément et additionner est plus précis que de faire la moyenne des âges, et montre clairement comment l'horizon plus long du partenaire le plus jeune pèse davantage.
Le test du coast : arrêter de verser dès aujourd'hui
Être en roue libre signifie que vos investissements actuels peuvent croître seuls jusqu'à votre objectif, sans épargner un dollar de plus. Le chiffre clé ici est donc la projection coast combinée : les actifs actuels des deux partenaires portés jusqu'à l'âge de la retraite sans autre versement. Si cela dépasse déjà le nombre FIRE du foyer, vous êtes en roue libre : vous pourriez tous deux cesser d'investir pour la retraite et atteindre quand même l'objectif. En cas de manque, le calculateur montre aussi votre projection si vous continuez à verser, pour voir à quel point l'épargne continue vous en rapproche.
Quand l'un a beaucoup plus épargné
Les couples ont rarement des soldes identiques, et ce n'est pas un problème : le Coast FIRE se base sur le total du foyer, pas sur un partage par personne. Celui qui a commencé plus tôt ou gagné davantage peut porter l'essentiel de la projection combinée, et le foyer peut encore être en roue libre même si l'autre a très peu investi. Ce qui compte, c'est que les deux projections réunies dépassent l'objectif commun. Le calculateur garde visibles les saisies de chacun pour voir l'équilibre, mais la décision de coast se prend toujours au niveau du foyer.
Sources & methodology
- Trinity Study (1998) — evidence base for the 4% safe withdrawal rate
- S&P 500 historical returns — basis for the long-run ~7% real return assumption