Calculateur Coast FIRE (Royaume-Uni)
Un calculateur Coast FIRE pour les épargnants britanniques. Entrez vos investissements en pension et ISA pour trouver votre nombre Coast FIRE et l'âge où vous pouvez arrêter de cotiser.
Coast FIRE Calculator
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Comptes britanniques à inclure
Incluez l'argent investi pour la retraite : pension professionnelle, SIPP et Stocks & Shares ISA. Excluez l'épargne en espèces et votre logement. La logique de retrait ressemble à la règle américaine des 4%, même si certains planificateurs britanniques utilisent un taux un peu plus bas.
Un exemple britannique
Disons que vous voulez 40 000 livres par an à la retraite. À un taux de retrait de 4%, cela fait un objectif de 1 000 000 de livres. Si vous avez 35 ans et comptez partir à 60 ans, avec un rendement réel de 5% sur 25 ans (1,05^25 vaut environ 3,39), votre nombre Coast FIRE est d'environ 295 000 livres. Dès que vos pensions et vos ISA atteignent ce total, vous pouvez cesser de cotiser et laisser les fonds croître jusqu'à 1 000 000 à 60 ans. Ne comptez que l'argent réellement investi pour la retraite — votre pension d'entreprise, votre SIPP et votre ISA actions — et laissez de côté l'épargne en liquide et la valeur de votre logement.
La règle des 4% dans le contexte britannique
La règle des 4% vient de l'histoire du marché américain, et certains planificateurs britanniques plaident pour un taux de retrait légèrement plus bas — souvent 3,5% — car les portefeuilles britanniques et diversifiés à l'échelle mondiale ont connu des schémas de rendement et d'inflation différents des données centrées sur les États-Unis à l'origine des études. Un taux de retrait plus bas implique un nombre FIRE plus grand et un nombre Coast FIRE plus grand, c'est donc une hypothèse plus prudente. La calculatrice vous laisse fixer votre propre taux, pour modéliser 4%, 3,5% ou ce qui convient à votre tolérance au risque.
La pension d'État et quand elle commence
Comme la Sécurité sociale aux États-Unis, la pension d'État britannique réduit ce que vos propres placements doivent financer — mais elle ne commence qu'à l'âge de la pension d'État, actuellement 66 ans et passant à 67 puis 68 pour les épargnants plus jeunes. Si vous comptez partir avant cela, votre portefeuille doit franchir entièrement seul ces années de transition, c'est pourquoi beaucoup d'épargnants FIRE britanniques laissent la pension d'État hors de leurs calculs Coast FIRE comme marge de sécurité, ou ne l'incluent que pour les années suivant son début.
Pensions et ISA : accès et fiscalité
L'argent de retraite au Royaume-Uni se trouve généralement dans deux types d'enveloppes, et la différence compte pour une retraite anticipée. L'argent de la pension et du SIPP croît à l'abri de l'impôt britannique et bénéficie d'un allègement fiscal à l'entrée, mais vous ne pouvez y accéder qu'à 55 ans (qui passent à 57 en 2028). L'argent de l'ISA n'a pas ce verrou d'âge — vous pouvez le retirer en franchise d'impôt à tout moment —, ce qui rend les ISA particulièrement précieux pour couvrir les années entre une retraite anticipée et l'accès à la pension. Pour un calcul Coast FIRE, ce sont les totaux qui comptent, mais pour le plan de retraits qui suit, le mélange de pension et d'ISA détermine quand vous pourrez réellement le dépenser.