Calculateur du nombre Coast FIRE
Votre nombre Coast FIRE est le chiffre qui indique si vous pouvez arrêter d'épargner. Entrez vos données pour le calculer instantanément.
Coast FIRE Calculator
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Ce que signifie votre nombre Coast FIRE
Si vos actifs investis sont au moins égaux à votre nombre Coast FIRE, vous avez atteint le jalon : la capitalisation peut prendre le relais. Si vous êtes en dessous, l'écart montre le chemin restant.
Comme ce nombre dépend des années de capitalisation restantes, il augmente avec l'âge. Le temps passé sur le marché est votre plus grand levier.
Comment se calcule votre nombre Coast FIRE
Votre nombre Coast FIRE répond à une seule question : combien devez-vous avoir investi aujourd'hui pour que la seule croissance composée atteigne votre objectif de retraite ? La formule a deux étapes. Commencez par votre nombre FIRE complet — les dépenses annuelles à la retraite divisées par votre taux de retrait sûr (un taux de 4% transforme 40 000 dollars de dépenses en un objectif de 1 000 000). Puis actualisez cet objectif au présent : divisez-le par (1 + votre rendement attendu) puissance le nombre d'années avant la retraite.
Exemple : à 35 ans, départ à 65 ans, besoin de 50 000 dollars par an, votre nombre FIRE est de 1 250 000. Avec un rendement réel de 5% sur 30 ans, 1,05^30 vaut environ 4,32, donc votre nombre Coast FIRE est d'environ 289 000 dollars. Ayez cela investi aujourd'hui et vous pourrez cesser de cotiser : le solde devrait croître jusqu'à votre objectif complet à 65 ans.
Ce qui fait monter ou descendre votre nombre
Trois données influent le plus sur votre nombre Coast FIRE. Le temps est le plus grand levier : chaque année supplémentaire avant la retraite donne plus de marge à la capitalisation et réduit ce dont vous avez besoin aujourd'hui. Un rendement attendu plus élevé le réduit aussi, tandis qu'un rendement plus prudent l'augmente. Et votre objectif de dépenses met tout à l'échelle : réduire les dépenses futures, ou compter sur un revenu garanti, diminue directement le nombre.
C'est pourquoi une même personne peut avoir des nombres Coast FIRE très différents selon les hypothèses. Mieux vaut calculer une fourchette qu'un chiffre unique : un meilleur scénario avec des données optimistes et un scénario prudent avec des données conservatrices vous donnent une plage à viser, plutôt qu'une fausse impression de précision.
Nombre Coast FIRE face à votre nombre FIRE complet
Ces deux nombres se confondent facilement. Votre nombre FIRE complet est ce dont vous avez finalement besoin pour vivre de votre portefeuille — généralement environ 25 fois vos dépenses annuelles. Votre nombre Coast FIRE est bien plus petit : c'est seulement le montant nécessaire aujourd'hui pour que, sans autre versement, la croissance comble l'écart jusqu'à ce nombre complet à la retraite. Plus la retraite est lointaine, plus l'écart que la capitalisation peut combler est grand, et plus votre nombre Coast FIRE est petit par rapport à votre nombre FIRE.
Atteindre votre nombre Coast FIRE est donc un jalon, pas la destination. Vous devez encore couvrir vos frais de vie jusqu'à la retraite, et votre portefeuille doit réellement livrer les rendements supposés. Mais cela marque le point où épargner pour la retraite devient facultatif.
Que faire si vous êtes en dessous de votre nombre
Si vos actifs investis sont sous votre nombre Coast FIRE, l'écart vous dit exactement combien il vous reste — et vous avez plusieurs leviers. Augmenter les versements est le plus évident, mais reculer votre âge de départ, abaisser votre objectif de dépenses futures ou réduire les frais de placement vous rapprochent aussi du jalon sans épargner un dollar de plus. Comme la capitalisation récompense le temps, les versements effectués tôt comptent bien plus que la même somme épargnée plus tard.