Calculateur du nombre Coast FIRE

Comment se calcule votre nombre Coast FIRE

Votre nombre Coast FIRE répond à une seule question : combien devez-vous avoir investi aujourd'hui pour que la seule croissance composée atteigne votre objectif de retraite ? La formule a deux étapes. Commencez par votre nombre FIRE complet — les dépenses annuelles à la retraite divisées par votre taux de retrait sûr (un taux de 4% transforme 40 000 dollars de dépenses en un objectif de 1 000 000). Puis actualisez cet objectif au présent : divisez-le par (1 + votre rendement attendu) puissance le nombre d'années avant la retraite.

Exemple : à 35 ans, départ à 65 ans, besoin de 50 000 dollars par an, votre nombre FIRE est de 1 250 000. Avec un rendement réel de 5% sur 30 ans, 1,05^30 vaut environ 4,32, donc votre nombre Coast FIRE est d'environ 289 000 dollars. Ayez cela investi aujourd'hui et vous pourrez cesser de cotiser : le solde devrait croître jusqu'à votre objectif complet à 65 ans.

Ce qui fait monter ou descendre votre nombre

Trois données influent le plus sur votre nombre Coast FIRE. Le temps est le plus grand levier : chaque année supplémentaire avant la retraite donne plus de marge à la capitalisation et réduit ce dont vous avez besoin aujourd'hui. Un rendement attendu plus élevé le réduit aussi, tandis qu'un rendement plus prudent l'augmente. Et votre objectif de dépenses met tout à l'échelle : réduire les dépenses futures, ou compter sur un revenu garanti, diminue directement le nombre.

C'est pourquoi une même personne peut avoir des nombres Coast FIRE très différents selon les hypothèses. Mieux vaut calculer une fourchette qu'un chiffre unique : un meilleur scénario avec des données optimistes et un scénario prudent avec des données conservatrices vous donnent une plage à viser, plutôt qu'une fausse impression de précision.

Nombre Coast FIRE face à votre nombre FIRE complet

Ces deux nombres se confondent facilement. Votre nombre FIRE complet est ce dont vous avez finalement besoin pour vivre de votre portefeuille — généralement environ 25 fois vos dépenses annuelles. Votre nombre Coast FIRE est bien plus petit : c'est seulement le montant nécessaire aujourd'hui pour que, sans autre versement, la croissance comble l'écart jusqu'à ce nombre complet à la retraite. Plus la retraite est lointaine, plus l'écart que la capitalisation peut combler est grand, et plus votre nombre Coast FIRE est petit par rapport à votre nombre FIRE.

Atteindre votre nombre Coast FIRE est donc un jalon, pas la destination. Vous devez encore couvrir vos frais de vie jusqu'à la retraite, et votre portefeuille doit réellement livrer les rendements supposés. Mais cela marque le point où épargner pour la retraite devient facultatif.

De combien aurai-je besoin pour la retraite ? Votre bas de laine

La somme dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite — souvent appelée votre bas de laine (nest egg) — est votre nombre FIRE : vos dépenses annuelles à la retraite divisées par votre taux de retrait sûr. Au taux courant de 4 %, c'est vos dépenses multipliées par 25, donc 40 000 $ par an signifient un capital de 1 000 000 $. C'est la cagnotte complète dans laquelle vous puisez une fois que vous arrêtez de travailler, et c'est l'objectif que votre nombre Coast FIRE est conçu pour atteindre en grandissant.

Votre nombre Coast FIRE est la somme plus petite que vous devez avoir investie aujourd'hui pour que, sans nouvelles cotisations, les intérêts composés la fassent croître jusqu'à ce capital d'ici la retraite. Les deux répondent à des questions différentes : le bas de laine, c'est combien il vous faudra au total pour la retraite, tandis que le nombre Coast FIRE, c'est combien il vous faut dès maintenant pour être sur la bonne voie. Pour voir combien d'années d'épargne sont nécessaires pour bâtir le capital complet, utilisez le calculateur FIRE ; pour voir combien de temps ce capital dure une fois que vous le retirez, utilisez le calculateur de durée de votre argent.

Que faire si vous êtes en dessous de votre nombre

Si vos actifs investis sont sous votre nombre Coast FIRE, l'écart vous dit exactement combien il vous reste — et vous avez plusieurs leviers. Augmenter les versements est le plus évident, mais reculer votre âge de départ, abaisser votre objectif de dépenses futures ou réduire les frais de placement vous rapprochent aussi du jalon sans épargner un dollar de plus. Comme la capitalisation récompense le temps, les versements effectués tôt comptent bien plus que la même somme épargnée plus tard.