Calculateur FIRE
Voyez dans combien d'années vous atteindrez l'indépendance financière. Saisissez ce que vous avez, ce que vous épargnez et ce que vous dépenserez, et regardez votre patrimoine grimper vers votre nombre FIRE.
Your numbers
FIRE number
$1,000,000
Years to FI
20
FIRE age
50
Comment fonctionne ce calculateur FIRE
Votre nombre FIRE est le capital qui vous permet de vivre de retraits indéfiniment : la dépense annuelle à la retraite divisée par votre taux de retrait sûr (dépenser 40 000 $ à 4 % donne un objectif de 1 000 000 $). Ce calculateur part de votre patrimoine investi actuel et ajoute vos versements année après année, en capitalisant à votre rendement réel attendu, jusqu'à ce que le solde dépasse cet objectif. L'année du dépassement est votre âge FIRE, le moment où vous pourriez arrêter de travailler. Contrairement au Coast FIRE, qui demande combien il vous faut aujourd'hui pour rouler sans plus épargner, ceci modélise tout le parcours d'accumulation.
Nombre FIRE et nombre Coast FIRE
Ces deux nombres répondent à des questions différentes. Votre nombre FIRE est le capital complet avec lequel vous partez à la retraite : la dépense annuelle divisée par votre taux de retrait. Votre nombre Coast FIRE est plus petit : ce qu'il vous faudrait investi aujourd'hui pour que, sans aucun versement supplémentaire, la seule capitalisation le porte au nombre FIRE à votre âge de retraite. Cette page calcule les années jusqu'à atteindre le nombre FIRE complet tout en continuant d'épargner. Pour savoir quand vous pourriez cesser de verser, utilisez le calculateur Coast FIRE. La plupart franchissent leur jalon Coast FIRE des années avant le FIRE complet : le moment où épargner devient facultatif.
Ce qui détermine vos années jusqu'à l'IF
Le plus grand levier sur votre calendrier est votre taux d'épargne - la part de revenu que vous investissez - et non votre revenu. Celui qui épargne 50 % de sa paie atteint l'IF bien plus tôt que celui qui gagne le double mais n'épargne que 10 %, car un taux d'épargne élevé constitue le capital plus vite et abaisse la dépense que le capital doit soutenir. Après le taux d'épargne, le plus important est votre rendement réel supposé : l'écart entre 4 % et 7 % réel peut déplacer votre âge FIRE d'une décennie. La dépense est le troisième levier et coupe deux fois : moins de dépense, c'est plus d'épargne maintenant et un nombre FIRE plus petit à atteindre.
Pourquoi nous utilisons des rendements réels
Ce calculateur travaille en termes réels (après inflation), donc chaque chiffre est en euros d'aujourd'hui. C'est pourquoi vous saisissez un rendement réel - environ 5 % est une hypothèse prudente à long terme pour un portefeuille très actions, contre le ~7 % réel que le S&P 500 a affiché en moyenne historiquement - plutôt qu'un rendement nominal plus une inflation séparée. Travailler en termes réels signifie que le nombre FIRE affiché correspond à ce dont vous auriez réellement besoin en pouvoir d'achat d'aujourd'hui, sans avoir à actualiser mentalement un gros chiffre futur. Cela garde la réponse honnête et facile à mettre en œuvre.
Du FIRE au Coast FIRE : les jalons en chemin
Le FIRE complet est la ligne d'arrivée, mais il y a des jalons utiles avant. Le Coast FIRE est le point où vos investissements existants croîtront seuls jusqu'à votre nombre FIRE - une fois franchi, verser devient facultatif. Le Barista FIRE, c'est quand un revenu à temps partiel comble l'écart, donc vous avez besoin d'un portefeuille plus petit. Beaucoup visent d'abord le Coast FIRE car il libère de la flexibilité des années plus tôt : passer à un travail moins stressant, prendre une année sabbatique, ou simplement cesser de stresser pour épargner. Utilisez ce calculateur pour votre calendrier complet, puis regardez votre nombre Coast FIRE pour voir combien plus tôt vous pourriez lever le pied.
Sources & methodology
- Trinity Study (1998) — evidence base for the 4% safe withdrawal rate
- Bengen (1994) — original research behind the 4% rule
- S&P 500 historical returns — basis for the long-run ~7% real return assumption