Combien de temps mon argent va-t-il durer ?
Saisissez votre épargne, ce que vous retirez chaque mois et votre rendement attendu pour voir combien d'années votre argent dure et à quel âge il pourrait s'épuiser.
Your numbers
Years it lasts
25
Age it runs out
85
Withdrawal rate
7.2%
A withdrawal rate at or below ~4% has historically lasted 30+ years. Above it, your money depletes faster the higher the rate.
Comment fonctionne ce calculateur
Ce calculateur projette votre épargne retraite année après année. Chaque année, votre solde augmente selon votre rendement réel attendu (après inflation), puis le retrait de l'année est déduit. Cela se répète jusqu'à ce que le solde se stabilise — parce que la croissance seule couvre vos retraits — ou s'épuise. Comme tout est en termes réels, le retrait que vous saisissez suit automatiquement l'inflation et tous les chiffres sont en dollars d'aujourd'hui. Le résultat indique combien d'années votre argent dure et à quel âge il s'épuiserait, ainsi que votre taux de retrait : la part de votre épargne que vous dépensez chaque année, qui est le principal facteur de la durée de votre argent.
Ce qui fait durer votre argent plus longtemps
Trois leviers déterminent la durée d'un portefeuille : combien vous avez épargné, combien vous retirez et ce que vous gagnez sur le solde. Parmi eux, le taux de retrait — votre retrait annuel divisé par votre épargne — compte le plus. Passer d'un taux de 6 % à 4 % peut transformer un portefeuille qui dure 20 ans en un portefeuille qui dure indéfiniment, car à un taux suffisamment bas, la croissance de vos placements couvre les retraits et le capital n'est jamais entamé. Un rendement plus élevé aide aussi, mais vous contrôlez votre taux de retrait bien plus sûrement que les rendements du marché.
La règle des 4 % et votre taux de retrait
La règle des 4 % vient de l'étude Trinity et des travaux de William Bengen : un retraité qui retirait 4 % de son portefeuille la première année, puis ajustait ce montant à l'inflation, aurait tenu 30 ans dans presque toutes les périodes historiques. C'est pourquoi un taux de retrait de 4 % est la référence de planification courante. Retirez moins et votre argent durera probablement toute votre vie ; retirez plus et le risque de tout épuiser grimpe vite. Ce calculateur affiche votre taux de retrait pour que vous voyiez où vous vous situez par rapport à cette ligne des 4 %.
Ce qu'une projection simple ne montre pas
Ce calculateur suppose un rendement stable chaque année, mais les marchés réels ne livrent pas de rendements lisses. L'ordre dans lequel arrivent les bonnes et les mauvaises années — le risque lié à la séquence des rendements — compte énormément à la retraite : un krach dans vos premières années de retraits fait bien plus de dégâts que le même krach plus tard, car vous vendez des actifs alors qu'ils sont en baisse. Une projection à rendement stable est le bon point de départ, mais considérez le résultat comme un guide de planification, pas une garantie, et gardez une marge de sécurité — un taux de retrait plus bas ou un matelas de liquidités — pour traverser les mauvaises premières années.
Sources & methodology
- Trinity Study (1998) — evidence base for the 4% safe withdrawal rate
- Bengen (1994) — original research behind the 4% rule
- S&P 500 historical returns — basis for the long-run ~7% real return assumption