コーストFIRE計算機
財務自由への道を計画する

Coast FIRE とは実際にどういう意味か

Coast FIRE とは、たとえこれ以上一切積み立てをしなくても、複利の成長だけで、あなたが仕事を辞める予定の年齢までに口座残高が完全な退職目標に到達するだけの投資資産が貯まった時点を指します。まだ引退したわけではなく、日々の生活費は収入でまかないますが、もう退職のために貯蓄する必要はありません。最も重い作業は終わり、あとは市場での時間が働いてくれます。

この区別こそが、Coast FIRE を非常に有用なマイルストーンにしています。従来の FIRE は、完全に働くのをやめるにはいくら必要かを問います。Coast FIRE はより穏やかで、より早く訪れる問いを投げかけます。退職口座への積み立てをやめて、ただ惰性で進む（コーストする）には、今日いくら必要か。多くの人にとってこの数字は、完全な経済的独立より何年も——時には十年も——早く訪れます。だからこそ非常に励みになるチェックポイントなのです。

Coast FIRE の計算式と計算例

計算は2ステップです。まず、完全な FIRE 数字を求めます。退職後の年間支出を安全引き出し率で割ります。4% の引き出し率なら、年間 4 万ドルの支出には 100 万ドルの元本が必要です。次に、期待される実質リターンと退職までの年数を使って、その数字を現在価値に割り引きます。Coast FIRE 数字 = FIRE 数字 ÷ (1 + リターン) の残り年数乗。

計算例：60 歳で退職したい 30 歳の人が年間 4 万ドル必要なら、FIRE 数字は 100 万ドルです。実質リターン 5%・30 年なら、成長係数は 1.05^30、約 4.32 です。100 万ドルを 4.32 で割ると、Coast FIRE 数字は約 23.1 万ドルになります。この人がすでに 23.1 万ドルを投資していれば、今日から積み立てをやめても 60 歳までに 100 万ドルに到達します——これが Coast FIRE です。

上の計算機はこの計算を瞬時に行い、グラフ化します。上昇する線があなたの予測残高、目標線が必要額で、2本が交わる点が Coast FIRE に到達する年です。

この計算機の使い方

現在の年齢、退職予定年齢、すでに投資している金額、退職後に見込む年間支出を入力します。次に、期待成長率・インフレ率・安全引き出し率といった前提を設定するか、妥当な初期値のままにします。結果はリアルタイムで更新され、あなたの Coast FIRE 数字、すでに到達しているかどうか、そしてポートフォリオが目標までコーストすると予測される年が表示されます。

一度に1つの入力だけを変えて、何が最も効くかを確かめてみてください。退職年齢を数年先送りしたり、見込み支出を削ったりすると、複利が働く時間が増えるため、Coast FIRE 数字が大きく下がることがあります。

Coast FIRE と Barista・Lean・Fat・従来型 FIRE の違い

Coast FIRE は FIRE 戦略の一族に属し、それらは主にいくら必要かとどうやって到達するかで異なります。従来型 FIRE は、引き出しで無期限に生活できるだけ——通常は年間支出の25倍——を貯めることを意味します。Lean FIRE は質素な生活を小さな数字で目指し、Fat FIRE はゆとりある生活を大きな数字で目指します。いずれも同じレースの異なるゴールラインです。

Barista FIRE は Coast FIRE に最も近い親戚です。どちらも投資を手つかずで複利成長させながら、収入で支出をまかないます。違いは、Barista FIRE が特にパートタイムや低ストレスの仕事——多くは健康保険や福利厚生のため——を前提とするのに対し、Coast FIRE はコースト中の支出を何らかの収入源でまかなえれば十分だという点です。

リターンと引き出し率の前提の選び方

結果は前提次第であり、最も重要な2つが期待リターンと引き出し率です。歴史的に S&P 500 はインフレ調整後で年率およそ7%のリターンを上げてきましたが、手数料や分散ポートフォリオを考慮すると、実質リターン5%の方がより保守的な計画値です。リターンの前提を下げると、複利への後押しが減るため、Coast FIRE 数字は上がります。

4% の引き出し率はトリニティ・スタディに由来し、退職者が30年の退職期間で資金を使い果たさずにいくら引き出せるかを検証したものです。これは便利な初期値であって保証ではありません——より長い退職期間や慎重さのために3.5%を好む計画者もいます。これらの入力は事実ではなくダイヤルだと捉え、いくつかの値で計算機を回し、計画の感応度を確かめてください。

避けるべきよくある間違い

最もよくある誤りは、名目値と実質値を混同することです。7%の名目リターンを使いながら、インフレが将来の生活費を押し上げることを忘れてしまうのです。全体を通じて実質（インフレ調整後）リターンを使うか、支出目標をインフレ分だけ膨らませて整合させましょう。インフレ率を設定すれば、計算機がこれを処理してくれます。

他に2つの罠があります。自分の退職を賭ける気になれない楽観的なリターンを仮定すること、そして Coast FIRE を計画の終わりだと考えることです。Coast FIRE 数字への到達は、退職のための貯蓄をやめてよいことを意味しますが、賢明に投資し続けること、年齢に応じてリスクを管理すること、支出や時間軸が変わったら計画を見直すことをやめてよい、という意味ではありません。