Coast FIRE 金額計算機

あなたの Coast FIRE 数字の計算方法

あなたの Coast FIRE 数字は、たった1つの問いに答えます。複利成長だけで退職目標に届くには、今日いくら投資していればよいか。計算式は2ステップです。まず完全な FIRE 数字——退職後の年間支出を安全引き出し率で割ったもの（4%なら年間4万ドルの支出が100万ドルの目標になります）。次にその目標を現在に割り引きます。(1 + 期待リターン) の退職までの年数乗で割ります。

例：35歳、65歳で退職、年間5万ドル必要なら、FIRE 数字は125万ドルです。実質リターン5%・30年なら 1.05^30 は約4.32なので、Coast FIRE 数字は約28.9万ドルです。今日これを投資していれば積み立てをやめてよく、残高は65歳までに完全な目標へ成長すると予測されます。

数字を上下させる要因

Coast FIRE 数字に最も効く入力は3つです。時間が最大のレバーで、退職までの年数が1年増えるごとに複利の余地が広がり、今日必要な額が下がります。期待リターンが高ければこれも下がり、保守的なリターンなら上がります。そして支出目標は全体を拡大・縮小します——将来の支出を削るか、保証された収入を見込めば、数字は直接小さくなります。

だからこそ、同じ人でも前提次第で Coast FIRE 数字は大きく変わります。単一の数字ではなく範囲で計算する価値があります。楽観的な入力での最良ケースと、保守的な入力での慎重ケースを出せば、見せかけの精密さではなく、狙うべき帯が得られます。

Coast FIRE 数字と完全な FIRE 数字の違い

この2つは混同しやすい数字です。完全な FIRE 数字は、最終的にポートフォリオだけで生活するのに必要な額——通常は年間支出の約25倍です。Coast FIRE 数字ははるかに小さく、今日必要な額にすぎません。これ以上積み立てなくても、成長が退職までにその完全な数字との差を埋めてくれる額です。退職まで遠いほど、複利が埋められる差は大きく、FIRE 数字に対する Coast FIRE 数字は小さくなります。

したがって、Coast FIRE 数字への到達はマイルストーンであって終着点ではありません。退職までは生活費をまかなう必要があり、ポートフォリオも仮定したリターンを実際に出さねばなりません。しかしそれは、退職のための貯蓄が任意になる地点を示します。

リタイアにいくら必要?あなたのリタイア資金(nest egg)

リタイアに必要な金額——よく「nest egg(老後資金)」と呼ばれます——はあなたのFIRE数値です。年間のリタイア支出を安全な取り崩し率で割ったもので、一般的な4%なら支出×25、つまり年間4万ドルなら100万ドルの資金になります。これは仕事をやめた後に取り崩していく資金の総額であり、あなたのCoast FIRE数値が成長して到達すべき目標です。

Coast FIRE数値はより小さい金額で、今日いくら投資しておけば、追加拠出なしで複利だけがリタイアまでにその資金へ育つか、を表します。両者は別の問いに答えます。nest eggはリタイアに総額いくら必要か、Coast FIRE数値は今いくらあれば軌道に乗っているか、です。その資金を貯めきるのに何年かかるかはFIRE計算機で、貯めた資金が取り崩し開始後に何年もつかは「お金は何年もつか」計算機で確認できます。

数字に届いていない場合にすべきこと

投資資産が Coast FIRE 数字を下回っていれば、その差があと何が必要かを正確に示します——そして使えるレバーは複数あります。積立額を増やすのが分かりやすい方法ですが、退職年齢を延ばす、将来の支出目標を下げる、投資手数料を減らすことも、1ドルも余分に貯めずにマイルストーンへ近づけます。複利は時間に報いるため、早く投じたお金は、後で同額を貯めるよりはるかに価値があります。