Coast FIRE 계산기
재정적 독립으로 가는 길을 계획하세요

Coast FIRE는 실제로 무슨 뜻인가

Coast FIRE는 더 이상 한 푼도 추가로 적립하지 않아도, 복리 성장만으로 당신이 일을 그만두려는 나이까지 잔액이 완전한 은퇴 목표에 도달할 만큼 투자 자산이 쌓인 시점을 말합니다. 아직 은퇴한 것은 아니며 일상 생활비는 소득으로 충당하지만, 더는 은퇴를 위해 저축할 필요가 없습니다. 가장 힘든 일은 끝났고, 나머지는 시장에서의 시간이 해줍니다.

바로 이 차이가 Coast FIRE를 매우 유용한 이정표로 만듭니다. 전통적 FIRE는 완전히 일을 그만두려면 얼마가 필요한가를 묻습니다. Coast FIRE는 더 부드럽고 더 일찍 오는 질문을 던집니다. 은퇴 계좌에 적립을 멈추고 그저 미끄러져 가려면 오늘 얼마가 필요한가. 대부분의 사람에게 이 숫자는 완전한 경제적 독립보다 몇 년——때로는 십 년——먼저 찾아오며, 그래서 매우 동기를 주는 체크포인트입니다.

Coast FIRE 공식과 계산 예시

계산은 두 단계입니다. 먼저 완전한 FIRE 숫자를 구합니다. 은퇴 후 연간 지출을 안전 인출률로 나눕니다. 4% 인출률이면 연 4만 달러 지출에는 100만 달러의 원금이 필요합니다. 다음으로 기대 실질 수익률과 은퇴까지 남은 연수를 사용해 그 숫자를 현재 가치로 할인합니다. Coast FIRE 숫자 = FIRE 숫자 ÷ (1 + 수익률)의 남은 연수 제곱.

예시: 60세에 은퇴하려는 30세가 연 4만 달러가 필요하면 FIRE 숫자는 100만 달러입니다. 실질 수익률 5%, 30년이면 성장 계수는 1.05^30, 약 4.32입니다. 100만 달러를 4.32로 나누면 Coast FIRE 숫자는 약 23.1만 달러입니다. 이 사람이 이미 23.1만 달러를 투자했다면 오늘부터 적립을 멈춰도 60세에 100만 달러에 도달합니다——이것이 Coast FIRE입니다.

위의 계산기는 이 계산을 즉시 수행해 그래프로 보여줍니다. 올라가는 선은 예상 잔액, 목표선은 필요한 금액이며, 두 선이 만나는 지점이 Coast FIRE에 도달하는 해입니다.

이 계산기 사용법

현재 나이, 은퇴 예정 나이, 이미 투자한 금액, 은퇴 후 예상 연간 지출을 입력합니다. 그런 다음 기대 성장률, 인플레이션, 안전 인출률 같은 가정을 설정하거나 합리적인 기본값을 그대로 둡니다. 결과는 실시간으로 갱신되어 당신의 Coast FIRE 숫자, 이미 도달했는지 여부, 그리고 포트폴리오가 목표까지 미끄러져 갈 것으로 예상되는 해를 보여줍니다.

한 번에 하나의 입력만 조정하며 무엇이 가장 큰 영향을 주는지 확인해 보세요. 은퇴 나이를 몇 년 뒤로 미루거나 예상 지출을 줄이면, 복리가 작동할 시간이 늘어나 Coast FIRE 숫자가 크게 낮아질 수 있습니다.

Coast FIRE와 Barista·Lean·Fat·전통적 FIRE의 차이

Coast FIRE는 FIRE 전략 가족에 속하며, 이들은 주로 얼마가 필요한가와 어떻게 도달하는가에서 다릅니다. 전통적 FIRE는 인출만으로 무기한 생활할 만큼——보통 연간 지출의 25배——저축하는 것을 뜻합니다. Lean FIRE는 검소한 생활을 더 작은 숫자로, Fat FIRE는 여유로운 생활을 더 큰 숫자로 목표합니다. 모두 같은 경주의 다른 결승선입니다.

Barista FIRE는 Coast FIRE의 가장 가까운 사촌입니다. 둘 다 투자를 건드리지 않고 복리로 키우면서 소득으로 지출을 충당합니다. 차이는 Barista FIRE가 특히 파트타임이나 저스트레스 일——대개 건강보험이나 복지 혜택을 위해——을 전제하는 반면, Coast FIRE는 미끄러져 가는 동안의 지출을 어떤 소득원으로든 충당하기만 하면 된다는 점입니다.

수익률과 인출률 가정 선택하기

결과는 가정에 좌우되며, 가장 중요한 둘은 기대 수익률과 인출률입니다. 역사적으로 S&P 500은 인플레이션 조정 후 연 약 7%의 수익을 냈지만, 수수료와 분산 포트폴리오를 감안하면 실질 수익률 5%가 더 보수적인 계획 수치입니다. 수익률 가정을 낮추면 복리에 주는 도움이 줄어 Coast FIRE 숫자가 올라갑니다.

4% 인출률은 트리니티 연구에서 비롯되었으며, 은퇴자가 30년 은퇴 기간 동안 자금을 소진하지 않고 얼마를 인출할 수 있는지 검증했습니다. 이는 유용한 기본값일 뿐 보장은 아닙니다——더 긴 은퇴 기간이나 신중함을 위해 3.5%를 선호하는 계획자도 있습니다. 이 입력값을 사실이 아니라 다이얼로 여기고, 여러 값으로 계산기를 돌려 계획이 얼마나 민감한지 확인하세요.

피해야 할 흔한 실수

가장 흔한 실수는 명목 값과 실질 값을 혼동하는 것입니다. 7% 명목 수익률을 쓰면서 인플레이션이 미래 생활비를 끌어올린다는 점을 잊는 것이죠. 전 과정에서 실질(인플레이션 조정) 수익률을 쓰거나, 지출 목표를 인플레이션만큼 부풀려 맞추세요. 인플레이션율을 설정하면 계산기가 이를 처리해 줍니다.

다른 두 가지 함정도 있습니다. 자신의 은퇴를 걸 수 없는 낙관적 수익률을 가정하는 것, 그리고 Coast FIRE를 계획의 끝으로 여기는 것입니다. Coast FIRE 숫자 도달은 은퇴를 위한 저축을 멈춰도 된다는 뜻이지, 현명하게 계속 투자하고, 나이에 따라 위험을 관리하며, 지출이나 시점이 바뀔 때 계획을 다시 점검하는 일을 멈춰도 된다는 뜻은 아닙니다.