커플을 위한 Coast FIRE 계산기
가구 단위로 Coast FIRE를 계획하세요. 각자의 나이, 투자 자산, 납입액을 입력하고 공유 은퇴 지출 목표를 설정해, 합산 투자가 은퇴까지 코스트할 수 있는지 확인하세요.
Partner A
Partner B
Shared household assumptions
Household FIRE number
$1,500,000
Combined coast projection
$944,820
Shortfall at retirement
$555,180
The coast projection grows your current combined assets to age 65 with no further contributions. If you keep contributing, you are projected to reach $1,979,790.
Partner A
33 years to retirement · grows to $400,255
Partner B
31 years to retirement · grows to $544,565
커플의 Coast FIRE는 어떻게 계산되나
커플은 주거, 공과금, 구독 등 고정비 대부분을 공유하므로 두 사람의 지출이 한 사람의 두 배가 되는 경우는 드뭅니다. 그래서 이 계산기는 개인 숫자를 두 배로 늘리는 대신 '하나의 가구' 은퇴 지출을 묻습니다. 여기서 하나의 가구 FIRE 숫자를 도출하고, 두 사람의 현재 투자를 공유 목표 은퇴 나이까지 복리로 성장시켜 합산합니다. 추가 납입 없이 합계가 가구 FIRE 숫자에 도달하면, 두 사람은 가구로서 Coast FIRE를 달성한 것입니다.
커플에게 2배의 돈이 필요 없는 이유
FIRE 계산에서 커플이 저지르는 가장 큰 실수는 한 사람의 숫자를 그대로 두 배로 만드는 것입니다. 주거, 공과금, 교통, 구독을 공유하므로 2인 가구의 지출은 보통 한 사람의 약 1.4~1.6배이며 두 배가 아닙니다. FIRE 숫자는 연간 지출을 인출률로 나눈 것이므로 이 공유 할인이 그대로 반영됩니다. 연 6만 달러를 쓰는 커플은 4%에서 150만 달러가 필요하며, 각각 4만 달러를 쓰는 두 독신이 필요한 200만 달러가 아닙니다. 정직한 가구 예산 하나를 입력하는 것이 이 페이지에서 가장 중요한 입력입니다.
나이 차이를 다루는 방법
파트너의 나이가 다른 경우가 많고, 이는 각자의 자금이 복리로 늘어나는 기간을 바꿉니다. 이 계산기는 두 사람의 투자를 따로—각자의 현재 나이부터 공유 목표 은퇴 나이까지—성장시킨 뒤 두 예측을 합산합니다. 30세의 8만 달러는 35년, 38세의 12만 달러는 27년의 복리 기간이 있습니다. 나이를 평균 내는 것보다 따로 계산해 더하는 편이 정확하며, 젊은 쪽의 더 긴 복리 기간이 더 큰 비중을 차지함을 분명히 보여줍니다.
코스트 테스트: 오늘 납입을 멈춘다
'코스트'란 한 푼도 더 저축하지 않아도 기존 투자만으로 목표까지 성장할 수 있다는 뜻입니다. 그래서 여기 핵심 숫자는 '합산 코스트 예측'—두 사람의 현재 자산을 추가 납입 없이 은퇴 나이까지 성장시킨 값입니다. 그것이 이미 가구 FIRE 숫자를 넘으면 코스트한 것입니다. 둘 다 은퇴를 위한 투자를 멈춰도 목표에 도달합니다. 부족하면 계속 납입할 경우의 예측도 보여주어, 지속 저축이 목표에 얼마나 가까워지는지 알 수 있습니다.
한쪽이 훨씬 더 많이 모았을 때
부부의 잔액이 같은 경우는 드물지만 괜찮습니다—Coast FIRE는 1인당 분할이 아니라 가구 합계로 평가합니다. 더 일찍 시작했거나 더 많이 번 쪽이 합산 예측의 대부분을 담당할 수 있고, 다른 쪽 투자가 매우 적어도 가구는 코스트할 수 있습니다. 중요한 것은 두 예측의 합이 공유 목표를 넘느냐입니다. 계산기는 각자의 입력을 보여 균형을 확인하게 하지만, 코스트 판정은 항상 가구 수준에서 이뤄집니다.
Sources & methodology
- Trinity Study (1998) — evidence base for the 4% safe withdrawal rate
- S&P 500 historical returns — basis for the long-run ~7% real return assumption