Калькулятор Coast FIRE
Планируйте свой путь к финансовой независимости

Что на самом деле означает Coast FIRE

Coast FIRE — это момент, когда ваши вложенные сбережения достаточно велики, чтобы даже без единого нового взноса один лишь сложный рост довёл баланс до полной пенсионной цели к возрасту, в котором вы планируете перестать работать. Вы ещё не на пенсии — повседневные расходы вы по-прежнему покрываете доходом, — но вам больше не нужно копить на пенсию. Самое тяжёлое позади, а остальное делает время на рынке.

Именно это различие делает Coast FIRE таким полезным рубежом. Традиционный FIRE спрашивает, сколько нужно, чтобы полностью перестать работать. Coast FIRE задаёт более мягкий и более ранний вопрос: сколько нужно сегодня, чтобы перестать пополнять пенсионные счета и просто катиться по инерции? Для большинства людей это число наступает на годы — иногда на десятилетие — раньше полной финансовой независимости, и потому это столь вдохновляющая контрольная точка.

Формула Coast FIRE на конкретном примере

Расчёт состоит из двух шагов. Сначала найдите своё полное число FIRE: годовые расходы на пенсии, делённые на безопасную ставку изъятия. При ставке 4% расходы в 40 000 долларов в год требуют капитала в 1 000 000 долларов. Затем приведите это число к сегодняшнему дню, используя ожидаемую реальную доходность и число лет до пенсии: число Coast FIRE = число FIRE ÷ (1 + доходность) в степени числа оставшихся лет.

Пример: 30-летний человек, желающий выйти на пенсию в 60 и нуждающийся в 40 000 долларов в год, имеет число FIRE в 1 000 000. При реальной доходности 5% за 30 лет коэффициент роста равен 1,05^30, то есть около 4,32. Разделив 1 000 000 на 4,32, получаем число Coast FIRE около 231 000 долларов. Если у этого человека уже вложено 231 000 долларов, он может перестать делать взносы сегодня и всё равно достичь 1 000 000 к 60 годам — это и есть Coast FIRE.

Калькулятор выше выполняет этот расчёт мгновенно и строит график: восходящая линия — ваш прогнозируемый баланс, целевая линия — то, что вам нужно, а точка их пересечения — год, в котором вы достигаете Coast FIRE.

Как пользоваться этим калькулятором

Введите свой текущий возраст, планируемый возраст выхода на пенсию, уже вложенную сумму и ожидаемые годовые расходы на пенсии. Затем задайте допущения — ожидаемую доходность, инфляцию и безопасную ставку изъятия — или оставьте разумные значения по умолчанию. Результат обновится и покажет ваше число Coast FIRE, достигли ли вы его, и год, в котором ваш портфель, по прогнозу, докатится по инерции до цели.

Попробуйте менять по одному параметру за раз, чтобы увидеть, что влияет сильнее всего. Сдвиг возраста выхода на пенсию на несколько лет вперёд или сокращение ожидаемых расходов могут заметно снизить ваше число Coast FIRE, потому что у сложного процента появляется больше времени.

Coast FIRE против Barista, Lean, Fat и традиционного FIRE

Coast FIRE входит в семью стратегий FIRE, которые различаются в основном тем, сколько нужно и как туда добраться. Традиционный FIRE означает накопить достаточно — обычно 25-кратные годовые расходы, — чтобы бесконечно жить на изъятия. Lean FIRE нацелен на скромный образ жизни с меньшим числом, а Fat FIRE — на щедрый с большим. Каждый — это своя финишная черта одной и той же гонки.

Barista FIRE — ближайший родственник Coast FIRE: оба позволяют вложениям расти нетронутыми, пока доход покрывает расходы. Разница в том, что Barista FIRE прямо предполагает частичную или менее напряжённую занятость — часто ради медицинской страховки или льгот, — тогда как Coast FIRE требует лишь, чтобы какой-то доход из любого источника покрывал ваши расходы, пока вы катитесь по инерции.

Как выбрать допущения о доходности и ставке изъятия

Ваши результаты не лучше ваших допущений, и два самых важных — ожидаемая доходность и ставка изъятия. Исторически S&P 500 приносил около 7% годовых после инфляции, но реальная доходность 5% — более консервативная плановая величина с учётом комиссий и диверсифицированного портфеля. Снизьте допущение о доходности, и ваше число Coast FIRE вырастет, потому что вы меньше помогаете сложному проценту.

Ставка изъятия 4% взята из исследования Trinity, проверявшего, сколько пенсионеры могут изымать за 30 лет пенсии, не исчерпав средств. Это полезное значение по умолчанию, а не гарантия — некоторые планировщики предпочитают 3,5% для более долгих пенсий или большей осторожности. Относитесь к этим вводным как к регуляторам, а не фактам: прогоните калькулятор с диапазоном значений, чтобы увидеть, насколько чувствителен ваш план.

Распространённые ошибки, которых стоит избегать

Самая частая ошибка — смешивать номинальные и реальные числа: использовать номинальную доходность 7%, но забывать, что инфляция повысит стоимость вашего будущего образа жизни. Либо используйте реальную (с поправкой на инфляцию) доходность повсюду, либо увеличивайте целевые расходы на инфляцию, чтобы они совпадали. Калькулятор делает это за вас, когда вы задаёте ставку инфляции.

Ещё две ловушки: предполагать оптимистичную доходность, на которую вы не поставили бы свою пенсию, и считать Coast FIRE концом планирования. Достижение числа Coast FIRE означает, что вы можете перестать копить на пенсию, — но не означает, что можно перестать разумно инвестировать, управлять риском с возрастом или пересматривать план, когда меняются ваши расходы или горизонт.