Калькулятор Coast FIRE для пар
Планируйте Coast FIRE как домохозяйство. Введите возраст, инвестированные активы и взносы каждого партнёра, задайте одну общую цель расходов на пенсии и узнайте, смогут ли ваши совокупные инвестиции «доехать» до пенсии.
Partner A
Partner B
Shared household assumptions
Household FIRE number
$1,500,000
Combined coast projection
$944,820
Shortfall at retirement
$555,180
The coast projection grows your current combined assets to age 65 with no further contributions. If you keep contributing, you are projected to reach $1,979,790.
Partner A
33 years to retirement · grows to $400,255
Partner B
31 years to retirement · grows to $544,565
Как работает Coast FIRE для пары
Пара делит большинство постоянных расходов — жильё, коммунальные услуги, подписки — поэтому двое редко тратят вдвое больше, чем один человек. Поэтому калькулятор просит одну цифру расходов домохозяйства на пенсии, а не удваивает индивидуальное число. Из неё он выводит одно число FIRE домохозяйства, наращивает текущие инвестиции каждого партнёра до вашего общего целевого возраста выхода на пенсию и складывает их. Если совокупная сумма достигает числа FIRE домохозяйства без новых взносов, вы достигли Coast FIRE как пара.
Почему паре не нужно в 2 раза больше денег
Главная ошибка пар в расчётах FIRE — удваивать число одного человека. Совместные жильё, коммунальные услуги, транспорт и подписки означают, что домохозяйство из двух человек обычно тратит примерно в 1,4–1,6 раза больше, чем один человек, а не вдвое. Поскольку ваше число FIRE — это просто годовые расходы, делённые на ставку изъятия, эта «скидка за совместные расходы» переносится напрямую: паре с расходами 60 000 $ в год при 4% нужно 1,5 млн $, а не 2 млн $, которые понадобились бы двум одиночкам по 40 000 $ каждый. Ввести один честный бюджет домохозяйства — самый важный ввод на этой странице.
Как учитываются два разных возраста
Партнёры часто разного возраста, и это меняет, сколько лет капитализируются деньги каждого. Калькулятор наращивает инвестиции каждого партнёра отдельно — от его текущего возраста до вашего общего целевого возраста выхода на пенсию — а затем складывает две проекции. У 80 000 $ 30-летнего есть 35 лет на рост; у 120 000 $ 38-летнего — 27. Считать раздельно и складывать точнее, чем усреднять возраст, и наглядно показывает, как более длинный горизонт младшего партнёра вносит больший вклад.
Тест на «доезд»: перестать вносить сегодня
«Доезд» означает, что ваши текущие инвестиции могут вырасти до цели сами, без единого доллара новых сбережений. Поэтому главная цифра здесь — совокупная проекция доезда: текущие активы обоих партнёров, выращенные до пенсионного возраста без новых взносов. Если она уже превышает число FIRE домохозяйства, вы «доехали»: оба можете перестать инвестировать на пенсию и всё равно достичь цели. Если не хватает, калькулятор также показывает проекцию при продолжении взносов, чтобы вы видели, насколько близко вас подводит дальнейшее накопление.
Когда один накопил намного больше
У пар редко равные балансы, и это нормально — Coast FIRE считается по общей сумме домохозяйства, а не по делению на человека. Тот, кто начал раньше или зарабатывал больше, может нести основную часть совокупной проекции, и домохозяйство всё равно может «доехать», даже если у другого инвестировано совсем мало. Важно, превышают ли две проекции вместе общую цель. Калькулятор показывает вводы каждого партнёра, чтобы вы видели баланс, но решение о доезде всегда принимается на уровне домохозяйства.
Sources & methodology
- Trinity Study (1998) — evidence base for the 4% safe withdrawal rate
- S&P 500 historical returns — basis for the long-run ~7% real return assumption