Калькулятор Coast FIRE показателя

Как рассчитывается ваше число Coast FIRE

Ваше число Coast FIRE отвечает на единственный вопрос: сколько нужно вложить сегодня, чтобы один лишь сложный рост достиг вашей пенсионной цели? Формула состоит из двух шагов. Начните с полного числа FIRE — годовые пенсионные расходы, делённые на безопасную ставку изъятия (ставка 4% превращает 40 000 долларов расходов в цель 1 000 000). Затем приведите эту цель к настоящему: разделите её на (1 + ожидаемая доходность) в степени числа лет до пенсии.

Пример: в 35 лет, выход на пенсию в 65, потребность 50 000 долларов в год — ваше число FIRE равно 1 250 000. При реальной доходности 5% за 30 лет 1,05^30 — это около 4,32, так что ваше число Coast FIRE около 289 000 долларов. Вложив это сегодня, вы можете перестать делать взносы — баланс, по прогнозу, дорастёт до полной цели к 65.

Что повышает или понижает ваше число

Сильнее всего на число Coast FIRE влияют три вводных. Время — крупнейший рычаг: каждый дополнительный год до пенсии даёт сложному проценту больше простора и снижает то, что нужно сегодня. Более высокая ожидаемая доходность тоже понижает его, а более консервативная — повышает. А целевые расходы масштабируют всё целиком: сокращение будущих трат или расчёт на гарантированный доход напрямую уменьшают число.

Вот почему у одного и того же человека число Coast FIRE может сильно различаться в зависимости от допущений. Стоит рассчитывать диапазон, а не одно число: лучший сценарий с оптимистичными вводными и осторожный с консервативными дают вам полосу, в которую целиться, вместо ложного ощущения точности.

Число Coast FIRE против вашего полного числа FIRE

Эти два числа легко спутать. Полное число FIRE — это то, что в конечном счёте нужно, чтобы жить на портфель, — обычно около 25-кратных годовых расходов. Число Coast FIRE гораздо меньше: это лишь сумма, нужная сегодня, чтобы без новых взносов рост закрыл разрыв до того полного числа к пенсии. Чем дальше до пенсии, тем больший разрыв способен закрыть сложный процент и тем меньше ваше число Coast FIRE относительно числа FIRE.

Поэтому достижение числа Coast FIRE — это рубеж, а не конечная точка. До пенсии вам всё ещё нужно покрывать расходы на жизнь, а портфель должен действительно приносить заложенную доходность. Но это отмечает момент, когда копить на пенсию становится необязательно.

Сколько нужно для пенсии? Ваш пенсионный капитал (nest egg)

Сумма, которая понадобится для выхода на пенсию — её часто называют пенсионным капиталом (nest egg) — это ваше число FIRE: годовые расходы на пенсии, делённые на безопасную ставку снятия. При обычных 4% это ваши расходы, умноженные на 25, так что 40 000 $ в год означают капитал в 1 000 000 $. Это весь фонд, из которого вы черпаете, перестав работать, и цель, в которую должно вырасти ваше число Coast FIRE.

Ваше число Coast FIRE — это меньшая сумма, которую нужно иметь вложенной сегодня, чтобы без дальнейших взносов сложный процент вырастил её в этот капитал к пенсии. Они отвечают на разные вопросы: капитал — это сколько всего нужно для пенсии, а число Coast FIRE — сколько нужно прямо сейчас, чтобы идти по плану. Чтобы узнать, сколько лет накоплений нужно, чтобы собрать весь капитал, используйте калькулятор FIRE; чтобы узнать, на сколько хватит этого капитала после начала снятия, используйте калькулятор «на сколько хватит денег».

Что делать, если вы ниже своего числа

Если ваши вложенные активы ниже числа Coast FIRE, разрыв точно показывает, сколько ещё осталось, — и у вас есть несколько рычагов. Увеличить взносы — очевидный, но отодвинуть возраст выхода на пенсию, снизить будущие целевые расходы или уменьшить инвестиционные комиссии тоже приближают к рубежу, не откладывая ни доллара сверх. Поскольку сложный процент вознаграждает время, взносы, сделанные раньше, значат куда больше, чем та же сумма, отложенная позже.