Калькулятор Coast FIRE показателя
Ваш Coast FIRE показатель - это число, которое показывает, можете ли вы перестать откладывать. Введите данные и рассчитайте его мгновенно.
Coast FIRE Calculator
Discover if your current savings are enough to grow to your retirement goal without additional contributions. Get instant, accurate calculations with no signup required.
Что означает ваш Coast FIRE показатель
Если ваши инвестированные активы равны Coast FIRE показателю или выше него, вы достигли рубежа: сложный процент может продолжить работу. Если вы ниже, разрыв показывает, сколько еще нужно пройти.
Поскольку показатель зависит от оставшихся лет роста, он повышается с возрастом. Время на рынке - ваш главный рычаг.
Как рассчитывается ваше число Coast FIRE
Ваше число Coast FIRE отвечает на единственный вопрос: сколько нужно вложить сегодня, чтобы один лишь сложный рост достиг вашей пенсионной цели? Формула состоит из двух шагов. Начните с полного числа FIRE — годовые пенсионные расходы, делённые на безопасную ставку изъятия (ставка 4% превращает 40 000 долларов расходов в цель 1 000 000). Затем приведите эту цель к настоящему: разделите её на (1 + ожидаемая доходность) в степени числа лет до пенсии.
Пример: в 35 лет, выход на пенсию в 65, потребность 50 000 долларов в год — ваше число FIRE равно 1 250 000. При реальной доходности 5% за 30 лет 1,05^30 — это около 4,32, так что ваше число Coast FIRE около 289 000 долларов. Вложив это сегодня, вы можете перестать делать взносы — баланс, по прогнозу, дорастёт до полной цели к 65.
Что повышает или понижает ваше число
Сильнее всего на число Coast FIRE влияют три вводных. Время — крупнейший рычаг: каждый дополнительный год до пенсии даёт сложному проценту больше простора и снижает то, что нужно сегодня. Более высокая ожидаемая доходность тоже понижает его, а более консервативная — повышает. А целевые расходы масштабируют всё целиком: сокращение будущих трат или расчёт на гарантированный доход напрямую уменьшают число.
Вот почему у одного и того же человека число Coast FIRE может сильно различаться в зависимости от допущений. Стоит рассчитывать диапазон, а не одно число: лучший сценарий с оптимистичными вводными и осторожный с консервативными дают вам полосу, в которую целиться, вместо ложного ощущения точности.
Число Coast FIRE против вашего полного числа FIRE
Эти два числа легко спутать. Полное число FIRE — это то, что в конечном счёте нужно, чтобы жить на портфель, — обычно около 25-кратных годовых расходов. Число Coast FIRE гораздо меньше: это лишь сумма, нужная сегодня, чтобы без новых взносов рост закрыл разрыв до того полного числа к пенсии. Чем дальше до пенсии, тем больший разрыв способен закрыть сложный процент и тем меньше ваше число Coast FIRE относительно числа FIRE.
Поэтому достижение числа Coast FIRE — это рубеж, а не конечная точка. До пенсии вам всё ещё нужно покрывать расходы на жизнь, а портфель должен действительно приносить заложенную доходность. Но это отмечает момент, когда копить на пенсию становится необязательно.
Что делать, если вы ниже своего числа
Если ваши вложенные активы ниже числа Coast FIRE, разрыв точно показывает, сколько ещё осталось, — и у вас есть несколько рычагов. Увеличить взносы — очевидный, но отодвинуть возраст выхода на пенсию, снизить будущие целевые расходы или уменьшить инвестиционные комиссии тоже приближают к рубежу, не откладывая ни доллара сверх. Поскольку сложный процент вознаграждает время, взносы, сделанные раньше, значат куда больше, чем та же сумма, отложенная позже.