Калькулятор FIRE
Узнайте, сколько лет до финансовой независимости. Введите, сколько у вас есть, сколько вы откладываете и сколько будете тратить, и наблюдайте, как активы поднимаются к вашему числу FIRE.
Your numbers
FIRE number
$1,000,000
Years to FI
20
FIRE age
50
Как работает этот калькулятор FIRE
Ваше число FIRE — это капитал, позволяющий жить за счёт изъятий бесконечно: годовые расходы на пенсии, делённые на безопасную ставку изъятия (расходы 40 000 $ при 4% дают цель 1 000 000 $). Калькулятор стартует с ваших текущих инвестированных активов и год за годом добавляет взносы, наращивая по ожидаемой реальной доходности, пока баланс не превысит эту цель. Год превышения — это ваш возраст FIRE, момент, когда вы могли бы перестать работать. В отличие от Coast FIRE, который спрашивает, сколько нужно сегодня, чтобы «доехать» без дальнейших сбережений, здесь моделируется весь путь накопления.
Число FIRE против числа Coast FIRE
Эти два числа отвечают на разные вопросы. Ваше число FIRE — это полный капитал, с которым вы выходите на пенсию: годовые расходы, делённые на ставку изъятия. Число Coast FIRE меньше: сумма, которую нужно вложить сегодня, чтобы без новых взносов один лишь сложный процент вырастил её до числа FIRE к вашему пенсионному возрасту. Эта страница считает годы до достижения полного числа FIRE, пока вы продолжаете откладывать. Если хотите узнать, когда можно перестать вносить, используйте калькулятор Coast FIRE. Большинство проходит веху Coast FIRE за годы до полного FIRE — момент, когда сбережения становятся необязательными.
Что определяет ваши годы до ФН
Главный рычаг вашего графика — норма сбережений, доля дохода, которую вы инвестируете, а не сам доход. Тот, кто откладывает 50% зарплаты, достигает ФН гораздо раньше того, кто зарабатывает вдвое больше, но откладывает 10%, потому что высокая норма сбережений и быстрее наращивает капитал, и снижает расходы, которые капитал должен покрывать. После нормы сбережений важнее всего ваша предполагаемая реальная доходность: разница между 4% и 7% реальных может сдвинуть ваш возраст FIRE на десятилетие. Расходы — третий рычаг, и он режет дважды: меньше расходов означает больше сбережений сейчас и меньшее число FIRE, которого нужно достичь.
Почему мы используем реальную доходность
Калькулятор работает в реальных (с поправкой на инфляцию) величинах, поэтому каждая цифра — в сегодняшних долларах. Поэтому вы вводите реальную доходность — около 5% это консервативное долгосрочное допущение для портфеля с большой долей акций, против ~7% реальных, которые исторически в среднем давал S&P 500, — а не номинальную доходность плюс отдельную инфляцию. Работа в реальных величинах означает, что показанное число FIRE — это то, что вам действительно понадобится по сегодняшней покупательной способности, и не нужно мысленно дисконтировать большую будущую сумму. Это делает ответ честным и удобным для действий.
От FIRE к Coast FIRE: вехи на пути
Полный FIRE — это финиш, но до него есть полезные вехи. Coast FIRE — точка, где ваши существующие инвестиции сами вырастут до числа FIRE: пройдя её, вносить становится необязательно. Barista FIRE — когда подработка покрывает разрыв, так что нужен меньший портфель. Многие сначала целятся в Coast FIRE, потому что он открывает гибкость на годы раньше: переход на менее напряжённую работу, творческий отпуск или просто конец тревоги о сбережениях. Используйте этот калькулятор для полного графика, затем проверьте своё число Coast FIRE, чтобы увидеть, насколько раньше можно сбавить обороты.
Sources & methodology
- Trinity Study (1998) — evidence base for the 4% safe withdrawal rate
- Bengen (1994) — original research behind the 4% rule
- S&P 500 historical returns — basis for the long-run ~7% real return assumption