双人 Coast FIRE 计算器
以家庭为单位规划 Coast FIRE。输入两人各自的年龄、已投资资产与月供，设定一个共同的退休年支出目标，看看你们的合并投资能否“滑行”到退休。
Partner A
Partner B
Shared household assumptions
Household FIRE number
$1,500,000
Combined coast projection
$944,820
Shortfall at retirement
$555,180
The coast projection grows your current combined assets to age 65 with no further contributions. If you keep contributing, you are projected to reach $1,979,790.
Partner A
33 years to retirement · grows to $400,255
Partner B
31 years to retirement · grows to $544,565
双人的 Coast FIRE 是怎么算的
一对伴侣共担大部分固定开支——住房、水电、各类订阅——所以两个人的花费很少是一个人的两倍。因此本计算器要的是“一个家庭”的退休年支出，而不是把单人数字翻倍。由此得出一个家庭 FIRE 数字，再把两人各自的现有投资按各自年限复利到你们共同的退休年龄，最后相加。若合并总额在“不再追加投入”的前提下达到家庭 FIRE 数字，你们作为一个家庭就达成了 Coast FIRE。
为什么双人不需要 2 倍的钱
夫妻在 FIRE 计算上最大的错误，就是把单人数字直接翻倍。共享的住房、水电、交通和订阅意味着两口之家的支出通常约为单人的 1.4 至 1.6 倍，而非两倍。由于 FIRE 数字就是年支出除以提取率，这份“共担折扣”会直接传导：一对每年花 6 万美元的伴侣，在 4% 下只需 150 万美元，而不是两个各花 4 万美元的单身者所需的 200 万美元。在本页填入一个诚实的家庭预算，是最重要的一项输入。
两人年龄不同怎么处理
伴侣常常年龄不同，这会改变各自资金的复利时长。本计算器把两人的投资分开计算——从各自当前年龄复利到你们共同的目标退休年龄——再把两条投影相加。30 岁的 8 万美元有 35 年复利，38 岁的 12 万美元只有 27 年。分开计算再相加，比把年龄取平均更准确，也清楚显示出年轻一方更长的复利跑道贡献更大。
“滑行”测试：今天就停止追加
“滑行”意味着你们现有的投资靠自己就能涨到目标，无需再多存一分钱。所以这里的核心数字是“合并滑行投影”——两人现有资产在不再追加的前提下复利到退休年龄。若它已超过家庭 FIRE 数字，你们就已“滑行达成”：两人都可以停止为退休投资，仍能按目标抵达。若仍有缺口，计算器还会显示“继续追加”的投影，让你看到持续储蓄能让你们离目标多近。
当一方存得远多于另一方
夫妻双方余额很少相等，这没关系——Coast FIRE 看的是家庭总额，而非按人对半分。起步更早或收入更高的一方可能贡献了合并投影的大部分，即使另一方投资很少，家庭仍可能“滑行达成”。关键在于两条投影合起来能否越过共同目标。计算器保留两人各自的输入以便你看清结构，但“是否滑行”的判断始终在家庭层面做出。
Sources & methodology
- Trinity Study (1998) — evidence base for the 4% safe withdrawal rate
- S&P 500 historical returns — basis for the long-run ~7% real return assumption