包含社会保障的 Coast FIRE 计算器

把社会保障算进来的一个算例

假设你预计退休后每年花 5 万美元，并预期每年能从社会保障领到 2 万美元。那么你只需要投资组合覆盖剩下的 3 万美元。按 4% 的提取率，这是 75 万美元的 FIRE 数字，而不是 125 万美元——你需要积累的金额相差了 50 万美元。把这个更小的目标折现到今天，你的 Coast FIRE 数字也会同样大幅下降，把你可以停止储蓄的日期提前。

要在上方模拟这一点，只需把 3 万美元——也就是扣除有保障收入后的支出——作为你的退休年支出输入。结果就是一个已经计入你福利的 Coast FIRE 数字。

去哪里查你的福利估算

不要凭空猜测你的社会保障收入。在美国，你可以在 ssa.gov 免费注册账户，看到一份基于你真实收入记录的个性化未来月度福利估算。你的福利取决于你赚了多少、以及你在什么年龄开始领取——越晚领取（最晚到 70 岁），月度金额越高。请使用与你预计领取年龄相匹配的数字。

养老金及其他有保障的收入

社会保障并不是唯一能降低你数字的收入。企业养老金、年金、租金收入，或任何其他可靠的收入流，作用方式都一样：在计算之前，把它的年度金额从你的退休支出中减去，因为你的投资组合只需为这些来源未覆盖的部分提供资金。被有保障收入覆盖的支出越多，你需要的本金——以及 Coast FIRE 数字——就越小。

该指望它吗？谨慎的理由

FIRE 社区中很多人会刻意把社会保障排除在计算之外，把它当作安全边际而非根基。理由是：几十年后的福利水平带有政治与个人层面的不确定性，一个不依赖社会保障也能成立的计划更稳健。一个稳妥的折中做法是，只把你预计福利的一个保守比例算进来——既反映现实，又不至于把退休押在一个乐观数字上。