Coast FIRE 数字计算器

你的 Coast FIRE 数字是如何算出来的

你的 Coast FIRE 数字回答一个问题：你今天需要投资多少，才能仅靠复利增长达到退休目标？公式分两步。先算出完整的 FIRE 数字——退休年支出除以安全提取率（4% 的提取率会把 4 万美元的支出变成 100 万美元的目标）。然后把这个目标折现到现在：除以 (1 + 预期收益率) 的距退休年数次方。

举例：35 岁、65 岁退休、每年需要 5 万美元，你的 FIRE 数字是 125 万美元。按 5% 实际收益率、30 年计算，1.05^30 约为 4.32，于是你的 Coast FIRE 数字约为 28.9 万美元。今天就把这笔钱投进去，你便可以停止追加——余额预计会在 65 岁时增长到完整目标。

哪些因素会让你的数字升高或降低

有三个输入对你的 Coast FIRE 数字影响最大。时间是最大的杠杆：距退休每多一年，复利就多一分空间，今天所需的金额随之降低。更高的预期收益率也会拉低它，而更保守的收益率则抬高它。你的支出目标则整体缩放这一切——削减未来开销，或把有保障的收入算进来，都会直接缩小这个数字。

这就是为什么同一个人在不同假设下会有差异很大的 Coast FIRE 数字。与其追求单一数字，不如算出一个区间：用乐观输入算一个最好情形，用保守输入算一个谨慎情形，得到一个可以瞄准的范围，而不是一种虚假的精确感。

Coast FIRE 数字与完整 FIRE 数字的区别

这两个数字很容易混淆。你的完整 FIRE 数字是你最终靠投资组合生活所需的钱——通常约为年支出的 25 倍。你的 Coast FIRE 数字要小得多：它只是你今天需要的金额，使得在不再追加的情况下，增长能在退休时填补到那个完整数字之间的差距。距退休越远，复利能填补的差距就越大，你的 Coast FIRE 数字相对于 FIRE 数字也就越小。

因此，达到你的 Coast FIRE 数字是一个里程碑，而非终点。在退休前你仍需覆盖生活开销，你的投资组合也仍须真正实现你所假设的收益。但它标志着为退休储蓄从此变成可选项的那一刻。

退休到底需要多少?你的退休本金(nest egg)

退休所需的金额——常被称为退休本金(nest egg)——就是你的 FIRE number:年度退休支出除以安全提取率。按常用的 4% 计算,就是支出乘以 25,所以每年 4 万美元意味着 100 万美元的本金。这是你停止工作后赖以提取的全部资金池,也正是你的 Coast FIRE number 被设计去成长成的那个目标。

你的 Coast FIRE number 则是更小的数字:今天需要投入多少,才能在不再追加投入的情况下,靠复利在退休时长成那笔本金。两者回答不同的问题:本金是退休总共需要多少,而 Coast FIRE number 是你现在需要多少才算走在正轨上。想知道攒满整笔本金要多少年,用 FIRE 计算器;想知道这笔本金在你开始提取后能花多久,用「钱能花多久」计算器。

如果你还没达到这个数字该怎么办

如果你已投资的资产低于 Coast FIRE 数字，这个差距会精确告诉你还差多远——而你有好几个杠杆可用。增加缴存是最直接的，但延后退休年龄、降低未来支出目标、或减少投资费用，都能在不多存一分钱的情况下推动你靠近这个里程碑。由于复利奖励时间，越早投入的钱，其价值远高于日后同样金额的储蓄。