FIRE 计算器
看看还有几年实现财务自由。输入你现有多少、每月存多少、退休后花多少——看着你的资产一路爬升到 FIRE 数字。
Your numbers
FIRE number
$1,000,000
Years to FI
20
FIRE age
50
这个 FIRE 计算器怎么算
你的 FIRE 数字，就是能让你靠取本金无限期生活的那笔本金：退休年支出除以安全提取率（4% 下花 4 万美元，对应 100 万美元目标）。本计算器从你现有的已投资资产出发，逐年加上你的投入，按你预期的实际收益率复利，直到余额越过那个目标。越过的那一年就是你的 FIRE 年龄——你可以停止工作的时点。与 Coast FIRE（问你今天需要多少才能不再投入地“滑行”）不同，这里模拟的是完整的积累过程。
FIRE 数字 vs Coast FIRE 数字
这两个数字回答的是不同问题。FIRE 数字是你退休时所需的完整本金——年支出除以提取率。Coast FIRE 数字更小：是你今天需要投入的金额，使得在“不再追加任何投入”的前提下，仅靠复利就能在退休年龄长到 FIRE 数字。本页求的是“你边存边投、还要几年达到完整 FIRE 数字”。若你想知道“何时可以停止投入”，请用 Coast FIRE 计算器。多数人在达到完整 FIRE 之前数年，就先越过了 Coast FIRE 里程碑——那一刻，存钱从“必须”变成“可选”。
决定你“还有几年到 FI”的因素
决定你时间线的最大杠杆是储蓄率——你把收入的多大比例拿去投资——而不是收入本身。一个把工资 50% 存起来的人，比一个赚两倍但只存 10% 的人更快实现 FI，因为高储蓄率既让本金积累更快、又压低了本金需要支撑的支出。储蓄率之后，最重要的是你假设的实际收益率：4% 与 7% 实际收益的差距，能把你的 FIRE 年龄挪动十年。支出是第三个杠杆，而且砍两刀——更低支出意味着现在存得更多、要达到的 FIRE 数字也更小。
为什么用实际收益率
本计算器以实际（扣除通胀后）口径运算，所以每个数字都是“今天的美元”。这就是为什么你填的是实际收益率——对偏股组合而言，约 5% 是偏保守的长期假设，而标普 500 历史平均实际收益约为 7%——而不是“名义收益率 + 单独的通胀”。以实际口径运算意味着你看到的 FIRE 数字就是按今天购买力你真正需要的金额，你不必在脑子里把一个庞大的未来数字打折扣。这让答案诚实、好执行。
从 FIRE 到 Coast FIRE：路上的里程碑
完整 FIRE 是终点线，但在它之前还有有用的里程碑。Coast FIRE 是这样一个点：你现有的投资靠自己就会长到 FIRE 数字——一旦越过，继续投入就变成可选。Barista FIRE 是兼职收入补上缺口的状态，因此你需要的组合更小。很多人先瞄准 Coast FIRE，因为它能提早数年解锁灵活性：你可以转向低压力的工作、休个长假，或者干脆不再为存钱焦虑。用本计算器看你的完整时间线，再查一下你的 Coast FIRE 数字，看看你能提早多久松口气。
Sources & methodology
- Trinity Study (1998) — evidence base for the 4% safe withdrawal rate
- Bengen (1994) — original research behind the 4% rule
- S&P 500 historical returns — basis for the long-run ~7% real return assumption